¿Cansado de que los cobradores de deudas inunden su buzón y su correo de voz? Prepárese para que comiencen a comunicarse con usted a través de mensajes de texto, correo electrónico y redes sociales.
Puede que no haya un emoji lo suficientemente enojado como para mostrar tu reacción a esa noticia.
Pero a partir de noviembre de 2021, las nuevas reglas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor abrieron las compuertas para que los cobradores de deudas se comunicaran con usted por mensaje de texto, correo electrónico e incluso en las redes sociales. Si bien existen algunas protecciones marginales nuevas para el ciudadano promedio, también hay muchos derechos nuevos y potencialmente preocupantes para los cobradores de deudas.
La Ley de Prácticas y Cobranzas Justas de Deudas (FDCPA) no se había actualizado desde 1977. En nuestra era digital, eso significaba que estábamos protegidos en gran medida de que los cobradores de deudas nos acosaran en línea. Ya no.
Se requiere la validación de la deuda y la educación del consumidor por adelantado
Según la nueva regla de la FDCPA, los cobradores de deudas deben proporcionarle información de validación de deudas en la comunicación inicial con usted o dentro de los cinco días posteriores a esa comunicación inicial.
Anteriormente, estas cartas de validación y verificación de la deuda tenían que ser impresas y enviadas por correo a la antigua. Pero bajo las nuevas reglas, esa validación se puede proporcionar de forma electrónica o incluso oral, siempre que la validación oral se proporcione en la comunicación inicial.
Esta es una gran divergencia de las reglas anteriores y se instituyó porque la industria de la deuda argumentó que enviar cartas de validación por correo era demasiado costoso para ellos. El CFPB bajo la administración de Trump se puso del lado de la industria de la deuda por los argumentos de los defensores de los consumidores sobre este tema.
Es importante saber que si el cobrador de deudas no proporciona la validación durante el contacto inicial y usted le paga antes de que expire el período de cinco días, ya no está obligado a proporcionarle esa validación.
Nuevas reglas para las comunicaciones electrónicas
Ahora que los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted en línea o por mensaje de texto, profundicemos en lo que eso significa para sus comunicaciones con ellos.
Cuando los cobradores de deudas se comunican con usted por correo electrónico
De acuerdo con la nueva regla, los cobradores de deudas ahora pueden comunicarse con usted por correo electrónico.
Pero si los cobradores de deudas le envían un correo electrónico, podrían usarlo como una oportunidad para comenzar a cobrar pagos sin explicar claramente la información que tiene derecho a conocer, según Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio en Washington. , DC
Esto se vuelve aún más confuso para los consumidores porque las cartas de validación de deudas ahora se pueden proporcionar electrónicamente.
«Existe la posibilidad de que puedan incluir elementos de firma de documentos en estos correos electrónicos que permitan a las personas solicitar la validación de la deuda, o celebrar acuerdos para pagar la deuda», dijo.
Pero el hecho de que un cobrador de deudas envíe un correo electrónico no significa que esté atrapado recibiendo mensajes interminables.
La regla requiere que los cobradores de deudas ofrezcan un «método razonable y simple» para optar por no recibir comunicaciones futuras a través de estos métodos.
Si el cobrador de deudas se comunica con usted a través de comunicaciones electrónicas, puede presentar una solicitud de cese de comunicación. Tenga en cuenta que esta comunicación debe hacerse por escrito; decirles por teléfono no es suficiente.
Cuando los cobradores de deudas se comunican con usted por mensaje de texto
Los cobradores de deudas ahora también pueden comunicarse con usted por mensaje de texto. Y no se menciona un límite para el número de contactos cuando se trata de comunicaciones electrónicas. Si no tiene un plan de mensajes de texto ilimitado, un cobrador de deudas ansioso podría enviar su factura de teléfono celular por las nubes con bastante rapidez.
Querrá cortar esta situación de raíz transmitiendo inmediatamente que deben dejar de comunicarse con usted por mensaje de texto. Nuevamente, asegúrese de que esta solicitud se haga por escrito.
Los cobradores de deudas también pueden usar hipervínculos en sus textos ahora, lo cual es confuso en un mundo en el que nos han enseñado a nunca hacer clic en enlaces de personas que no conocemos. El CFPB permitió esto porque concluyó que era más fácil para los consumidores acceder a la información de validación y verificación a través de estos hipervínculos.
Pero también potencialmente abre la puerta a los estafadores.
Cuando los cobradores de deudas lo contactan a través de las redes sociales
Quizás lo más alarmante es que el cambio de reglas dejó la puerta abierta para los intercambios en las redes sociales.
Los cobradores de deudas tienen prohibido divulgar cualquier información sobre la deuda, o incluso el motivo del contacto, a cualquier persona que no sea la persona que debe la deuda, según McClary. Hay una excepción: si está administrando el patrimonio de una persona fallecida, los cobradores de deudas también pueden comunicarse con usted acerca de sus deudas.
Debido a que no pueden revelar la deuda a nadie más que a usted, las publicaciones o mensajes que le envíen en las plataformas de redes sociales no pueden ser públicos.
«Hay un cobrador de deudas que incluso sugirió que … podrán usar herramientas de redes sociales como WhatsApp para comunicarse con la gente», dijo McClary. «Eso es un poco más alarmante. Hay problemas de privacidad cuando comienzas a hablar de las redes sociales como una herramienta de comunicación para los cobradores de deudas «.
También querrá estar atento a los cobradores de deudas que intentan hacerse amigos en Facebook, Instagram o cualquier otra red social como una forma de establecer contacto.
Nuevas reglas para el cobro de deudas por teléfono
Otro cambio bajo esta nueva regla establece que hacer más de siete llamadas en una semana con respecto a una deuda específica se considera acoso. Y una vez que el cobrador ha hablado con el consumidor, la agencia de cobranza debe esperar una semana antes de volver a llamar al consumidor con respecto a la deuda.
Eso parece razonable, pero las personas que están atrasadas en sus deudas rara vez deben en una sola cuenta.
“Si lo piensas bien, una persona podría no solo tener una deuda, es posible que tenga tres deudas en cobranza, por lo que se permitirían 21 intentos de contactos por semana”, señala McClary. «Es fácil entender cómo esto podría agregar un poco más de estrés que algunas de las regulaciones vigentes».
Protéjase contra las estafas de cobro de deudas en línea
Si no está seguro de si la persona que se comunica con usted es un cobrador de deudas legítimo, puede utilizar una estrategia llamada «autenticación fuera de banda» para reducir las posibilidades de ser víctima de una estafa.
La autenticación fuera de banda es una forma elegante de decir que si alguien se pone en contacto contigo en una plataforma, puedes verificar quiénes son realmente buscándolos en otra. En este caso, si alguien se desliza en sus DM por una deuda, puede buscar la compañía de cobranza, verificar su legitimidad y llamarlos directamente, solicitando una carta de validación de la deuda.
Mantenga al menos una línea de comunicación abierta
Incluso si no cree que debe la deuda o cree que puede ser una estafa, debe mantener al menos una línea de comunicación abierta con la agencia de cobranza.
«Sus esfuerzos para cobrar la deuda continuarán independientemente de si habla con ellos o no», dijo McClary. «Es mejor tener una conversación y saber cuáles serán sus próximos pasos en lugar de adivinar … y proceder con la esperanza de que no escalen la cuenta o emprendan algún tipo de acción legal».
También puede tener derechos adicionales de protección al consumidor según el estado en el que viva. Puede obtener más información dirigiéndose al sitio web del fiscal general de su estado.
