Probablemente haya oído hablar de las cuentas de ahorro para la salud o HSA.
Puede usar estas cuentas para pagar gastos médicos si tiene un tipo específico de plan de salud con costos altos de bolsillo.
Pero con beneficios fiscales atractivos, las cuentas HSA también pueden ser una forma inteligente de ahorrar para futuros gastos médicos durante la jubilación. Piense en ello como un 401(k) para los costos de atención médica.
Nos sumergiremos en cuatro formas específicas en las que puede usar una HSA para lograr sus objetivos de planificación para la jubilación. Pero primero, aquí hay un resumen rápido de cómo funcionan las HSA, incluidos los beneficios fiscales y otras ventajas clave.
¿Qué es una Cuenta de Ahorro para la Salud?
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta con ventajas impositivas que puede usar para pagar los gastos médicos.
Usted, no su empleador o compañía de seguros, posee y controla los fondos en su HSA.
Había alrededor de 30 millones de HSA activas a junio de 2021, unas cinco veces más que en 2011, según Devenir, un proveedor de HSA. La compañía estima que casi 1 de cada 5 estadounidenses de 30 años tiene una cuenta de ahorros para la salud.
La mayoría de las personas usan su HSA para pagar los gastos médicos que no están cubiertos por un plan de salud con deducible alto (HDHP), como los copagos en el consultorio del médico y otros gastos médicos calificados.
Pero con atractivos beneficios fiscales y flexibilidad, las cuentas de ahorro para la salud también pueden ser un vehículo ideal de inversión a largo plazo para la jubilación.
En lugar de retirar dinero de su HSA cada vez que surja un gasto médico, los expertos recomiendan pagar los costos médicos de su bolsillo y dejar que el dinero en su HSA siga creciendo.
¿Quién puede abrir una HSA?
Debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto sin cobertura de salud adicional para contribuir dinero a una HSA.
Sin embargo, no todos los planes de salud con deducible alto son elegibles para HSA, así que consulte con su aseguradora o departamento de recursos humanos para asegurarse de que su plan califique.
CONSEJO PROFESIONAL
No puede calificar para una HSA si está inscrito en Medicare o se declara como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.
Límites de contribución de HSA
Al igual que un 401(k) o IRA, las cuentas de ahorro para la salud tienen límites de contribución anuales.
La contribución máxima anual a la HSA en 2022 es de $3650 para un plan médico individual y $7300 para alguien con un plan familiar.
Los límites de contribución también incluyen las contribuciones del empleador.
Hay una contribución de recuperación adicional de $1,000 para personas de 55 años o más.
Cada año, usted decide cuánto contribuir a su cuenta HSA, hasta estos límites. Si tiene una HSA a través de un empleador, puede configurar contribuciones automáticas de su cheque de pago.
Los fondos no utilizados en una HSA se transfieren año tras año, a diferencia de una cuenta de gastos flexible (FSA), por lo que no hay temor de «usarlo o perderlo».
No puede continuar haciendo contribuciones a la HSA si ya no está cubierto por un plan de salud calificado con deducible alto. Sin embargo, una HSA es portátil, lo que significa que puede llevarla consigo cuando cambie de trabajo o se jubile.
Incluso si ya no califica para hacer contribuciones, siempre puede gastar los fondos dentro de su HSA, o dejarlos solos para seguir ganando intereses y creciendo.
Sanciones de la HSA
Puede usar el dinero de su HSA en cualquier momento para pagar gastos médicos calificados sin multas ni impuestos.
Cuando cumpla 65 años, puede usar su HSA para cualquier cosa sin enfrentar una multa (aunque aún deberá impuestos sobre la renta por retiros médicos no calificados, tal como lo haría con cualquier cuenta de jubilación tradicional).
Hay una multa del 20 % si retira dinero de una HSA para gastos médicos no calificados antes de los 65 años. También pagará impuestos sobre la renta por estos retiros no calificados.
¿Cuáles son los beneficios fiscales de una HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud ofrece varios beneficios fiscales atractivos.
Se dice que las HSA tienen una ventaja fiscal triple :
- Puede contribuir dólares antes de impuestos en el trabajo (sus contribuciones también escapan de los impuestos FICA).
- No pagará ningún impuesto sobre las ganancias dentro de la cuenta. (Todos los intereses, dividendos o ganancias de capital que gane están libres de impuestos).
- Puede retirar el dinero libre de impuestos en cualquier momento para pagar gastos médicos calificados.
Muchas personas contribuyen a una HSA a través de deducciones de nómina. Pero si usa su propio dinero para financiar una cuenta, calificará para una deducción de impuestos en su declaración anual, incluso si no detalla.
Puede invertir los fondos de su HSA como un 401(k)
Puede invertir dinero dentro de una HSA para que crezca libre de impuestos con el tiempo.
Muchas HSA le permiten invertir su dinero en acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.
Sin embargo, pocas personas aprovechan esta estrategia de inversión única para maximizar sus ahorros de impuestos para la jubilación.
Solo el 9 % de los titulares de cuentas invirtió una parte del saldo de su HSA en 2020, según un estudio del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados publicado en octubre de 2021. El resto, el 91 %, mantuvo su saldo total en efectivo.
Algunos proveedores de HSA ofrecen más y mejores opciones de inversión que otros.
Por ejemplo, algunas HSA tienen altas tarifas administrativas y de transacción anuales, mientras que otras requieren que alcance un saldo mínimo de $1,000 o más antes de poder financiar su cuenta de inversión HSA.
Es posible que la HSA de su lugar de trabajo no sea excelente. Si ese es el caso, trate de comparar precios para encontrar un mejor proveedor de HSA en otro lugar. HealthSavings Administrator, Lively, Fidelity, HSA Bank y Optum Bank son algunos de los principales proveedores de HSA con buenas opciones de inversión.
Independientemente del proveedor que elija, busque uno con inversiones de alta calidad y bajo costo que se alineen con su edad y tolerancia al riesgo.
Invertir con una HSA es una excelente manera de hacer crecer su dinero para los gastos de atención médica de jubilación, si no necesita los fondos en el corto plazo.
Si cree que podría necesitar utilizar su HSA para los próximos gastos de atención médica, reserve parte de su cuenta en efectivo antes de invertir el resto.
Cómo usar su cuenta de ahorros para la salud para la planificación de la jubilación
Una HSA puede ser una excelente herramienta de planificación para la jubilación.
A medida que envejecemos, los gastos médicos aumentan rápidamente. Al maximizar sus contribuciones, invertirlas y dejar el saldo intacto hasta que deje la fuerza laboral, puede crear un buen fondo de ahorro para el cuidado de la salud para usted.
Además, se beneficiará de importantes ahorros en impuestos a lo largo del camino. Aquí hay cuatro formas en que se puede usar su HSA:
1. Las cuentas de ahorros para la salud pueden servir como un puente hacia Medicare para jubilados anticipados
¿Está la jubilación anticipada en su futuro? Es posible que desee considerar una HSA.
Si se jubila antes de los 65 años, tendrá que pagar todos sus costos médicos futuros hasta que Medicare entre en vigor a los 65 años.
Es posible que pueda obtener cobertura médica de un empleador anterior por un período breve o unirse al plan de seguro médico de su cónyuge.
Pero para otros jubilados anticipados, la única opción es comprar su propio seguro médico de un agente independiente o inscribirse en un plan en el Mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Sus primas serán más altas porque tiene más de 45 años. Si opta por un plan ACA, pagará más por un plan de salud si el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de su hogar es alto.
Para cerrar la brecha entre la jubilación anticipada y Medicare, considere abrir una HSA mientras es joven.
El uso de una HSA como puente puede ser especialmente útil para los miembros del movimiento Financial Independence Retire Early (FIRE). Estas personas a menudo ganan salarios altos, que ahorran e invierten frugalmente para dejar la fuerza laboral lo antes posible, a menudo a los 45 o 50 años.
Una cuenta de ahorros para la salud le brinda una fuente confiable de ingresos de jubilación para cubrir los costos médicos hasta que califique para Medicare. Puede usar el dinero de la HSA para cubrir su deducible y copagos.
O puede renunciar al seguro de salud durante el mayor tiempo posible y utilizar su HSA para cubrir cualquier gasto médico calificado de desembolso personal.
2. Las HSA pueden cubrir lo que Medicare no cubre
Una vez que se una a Medicare, ya no será elegible para contribuir a una HSA, pero aún puede usar el dinero dentro de su cuenta para cubrir los gastos de salud.
Su HSA puede pagar las primas, deducibles, copagos y coseguros de Medicare.
Esto realmente puede ayudarlo a ahorrar dinero en el futuro. En 2022, las primas de la Parte B de Medicare son de $170,10 al mes y la mayoría de las personas pagan un coseguro del 20 % por los servicios cubiertos, más un deducible anual de $233.
Una HSA también puede pagar otros gastos de Medicare, incluidos gastos dentales, anteojos, audífonos y medicamentos de venta libre. (Sin embargo, los fondos de la HSA no se pueden usar para pagar las primas del seguro suplementario de Medigap).
Finalmente, las distribuciones de la HSA no se incluyen en su ingreso bruto ajustado modificado, por lo que no afectarán sus beneficios del Seguro Social.
¿Tiene preguntas sobre Medicare? Aquí hay 7 cosas que debes saber.
3: Utilice su HSA para reembolsar gastos médicos anteriores
Las HSA no restringen cuándo se incurre en un gasto de atención médica y cuándo se reembolsa. En otras palabras, una distribución no tiene que pagar los gastos médicos actuales para estar libre de impuestos.
Guarde los recibos de los costos médicos calificados que pagó de fuentes ajenas a la HSA, luego tome los reembolsos de su HSA cuando necesite dinero extra para complementar sus ahorros para la jubilación.
De esta manera, puede usar el saldo de su HSA para reembolsarse esos costos médicos anteriores.
Solo asegúrese de guardar los recibos y comprobantes de pago en caso de que el Servicio de Impuestos Internos lo audite a usted o su proveedor de HSA plantee preguntas.
Y recuerde, no puede usar el saldo de su HSA para reembolsarse las facturas médicas que pagó antes de establecer la cuenta.
Aprenda a usar su HSA para pagar facturas médicas antiguas.
4. Las HSA pueden pagar la atención a largo plazo
Según datos de la compañía de seguros Genworth Financial, el costo anual promedio de un asistente de salud en el hogar en 2020 fue de $ 54,912, mientras que una habitación privada en un hogar de ancianos costó más de $ 105,850 por año.
Pagar por el cuidado a largo plazo es un desafío financiero importante para muchas familias. Una HSA bien financiada puede ayudar.
Esto se debe a que una HSA puede cubrir cosas como atención de enfermería en el hogar, tarifas comunitarias para jubilados, servicios de atención a largo plazo y tarifas de hogares de ancianos.
El dinero en una HSA también puede pagar las primas del seguro de atención a largo plazo , hasta una cierta cantidad por año según su edad.
Financiar una HSA cuando es joven y saludable puede brindarle una red de seguridad financiera en caso de que necesite servicios de atención a largo plazo en el futuro. Esto es especialmente útil ya que Medicare no cubre estadías prolongadas en hogares de ancianos ni atención diurna para adultos.
Las HSA también pueden ser una forma inteligente de pasar dinero a su cónyuge después de su muerte.
Si nombra a su cónyuge como beneficiario de su cuenta, la cuenta se convierte en su HSA después de su muerte.
Eso significa que su cónyuge puede permitir que la cuenta siga creciendo y retirar fondos libres de impuestos para sus propios gastos médicos calificados. Además, la transferencia de propiedad se completa sin legalización.
También puede nombrar a una organización sin fines de lucro como beneficiaria de su HSA, y la cuenta se pagará a la organización benéfica libre de impuestos fuera de la sucesión.
HSA frente a 401(k)
Tanto las HSA como los 401(k) pueden ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Y ambos ofrecen ventajas fiscales.
Un 401(k) proporciona un crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que el dinero que contiene crece libre de impuestos hasta que realice un retiro. En ese momento, pagará impuestos sobre el retiro. Si tiene menos de 59,5 años, también enfrentará una multa del 10%.
A diferencia de las cuentas de jubilación tradicionales, se puede acceder al dinero de una HSA sin multas a cualquier edad si se usa para gastos médicos calificados.
Sin embargo, enfrentará una multa del 20 % por retiros no médicos de una HSA antes de los 65 años. Después de los 65 años, puede acceder a su HSA para gastos no médicos y pagar solo impuestos sobre la renta sobre los retiros, tal como lo haría con su IRA tradicional o 401(k).
A diferencia de un 401(k), una HSA no requiere que el titular de la cuenta comience a retirar fondos a cierta edad. Puede dejar su HSA intacta todo el tiempo que desee y dejar que gane valor con el tiempo sin pagar impuestos. Por el contrario, debe comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas de una cuenta IRA tradicional o 401(k) a los 72 años.
Los límites de contribución anual son otra gran diferencia entre las HSA y las cuentas de jubilación. En 2022, puede contribuir hasta $20,500 al año a un 401(k).
Por el contrario, los límites de la HSA tienen un tope de $3650 para un plan médico individual o $7300 para alguien con un plan familiar por año. Tanto los 401(k) como las HSA permiten una contribución de recuperación adicional para personas de 55 años o más.
CONSEJO PROFESIONAL
Algunos expertos en planificación financiera dicen que debe contribuir a su 401(k) hasta la cantidad equivalente de la compañía, luego contribuir a su HSA y maximizarla si puede.
¿Es una estrategia de jubilación HSA adecuada para usted?
Usar una HSA para ahorrar para la jubilación no es adecuado para todos.
Dado que una HSA solo está disponible para personas con planes de salud con deducible alto, debe asegurarse de que este tipo de seguro de salud funcione para usted.
Muchas personas dudan en inscribirse en HDHP porque les preocupa pagar los costos médicos actuales o futuros.
En 2022, el deducible mínimo para un HDHP es de al menos $1400 para cobertura individual y $2800 para cobertura familiar.
Los gastos de bolsillo anuales pueden ascender a $7,050 para la cobertura individual, o $14,100 para la cobertura familiar.
Es por eso que estas cuentas pueden no ser adecuadas para personas con altos costos de atención médica, como mujeres embarazadas o personas con enfermedades crónicas.
El uso de una HSA como un vehículo de ahorro para la jubilación puede ser una opción más viable para las personas y familias adineradas que pueden usar los beneficios fiscales y afrontar el riesgo.
