La planificación patrimonial ha brindado durante mucho tiempo mecanismos para traspasar cuentas bancarias y cuentas de jubilación, como IRA y 401(k).
En la mayoría de los casos, el propietario designa a un beneficiario, lo que permite una transferencia de activos sin problemas después de la muerte del propietario.
Pero, ¿qué pasa con los activos digitales más nuevos, como el dinero en su cartera de Robinhood? ¿O el saldo de tu cuenta en PayPal? ¿Y qué pasa con su criptomoneda, que puede estar protegida por una clave privada a la que solo usted tiene acceso?
¿Qué sucede con mi cripto cuando muera?
Crypto ya no es una novedad oscura. Más estadounidenses que nunca antes están comprando moneda digital .
Pero sin un plan sólido establecido, es posible que sus seres queridos nunca vean esas monedas después de su muerte.
Hay dos formas principales de poseer criptomonedas, y la forma en que se almacena marca la diferencia en la planificación patrimonial.
Dos formas de poseer criptomonedas
- Un criptointercambio: los criptoinversores casuales utilizan principalmente grandes intercambios, como Binance y Coinbase. La experiencia del usuario es similar a una firma de corretaje (es decir, tienen un equipo de atención al cliente).
- Billeteras criptográficas con claves privadas : los usuarios de criptomonedas incondicionales prefieren tener moneda digital en sus propias billeteras. Se considera la forma más segura y privada de almacenar criptografía.
Intercambios criptográficos
Si tiene criptomonedas en una plataforma como Coinbase o Gemini, sus herederos tendrán que pasar por una sucesión, un proceso legal largo (y a menudo costoso), para sacar el dinero.
Lo mismo se aplica a las criptomonedas almacenadas en aplicaciones como Robinhood y PayPal.
Coinbase, Binance, Kraken y otros intercambios tampoco ofrecen cuentas de confianza, por lo que no puede evitar la sucesión de esa manera.
Si tiene un testamento, su familia puede llevarlo a la corte de sucesiones y obtener documentos especiales llamados cartas testamentarias, y proporcionarlos al intercambio, como lo harían con cualquier otra cuenta sin una designación de beneficiario.
Coinbase proporciona una guía paso a paso sobre cómo contactarlos después de la muerte del titular de la cuenta, junto con una lista de la documentación requerida.
Billeteras digitales y claves privadas
Los criptoinversionistas experimentados tienden a mantener sus activos en una billetera digital, a la que se le asigna una dirección de cadena de bloques que permite a los usuarios enviar y recibir monedas digitales. La criptografía real permanece en un libro mayor en la cadena de bloques.
Para heredar criptografía almacenada en una billetera digital, un ser querido debe saber :
- El activo existe.
- Dónde encontrarlo.
- Cómo acceder mediante clave privada.
Eso significa que su persona de confianza debe conocer la secuencia exacta de caracteres alfanuméricos que componen la clave de su billetera.
“Si no lo hacen, todo ese dinero podría perderse”, dijo la planificadora financiera certificada Carolyn McClanahan, directora de planificación financiera de Life Planning Partners .
Para asegurarse de que eso no suceda con sus existencias de criptomonedas, cree una lista de cada sitio web de criptomonedas, junto con la información de inicio de sesión, las contraseñas, las claves digitales y las autenticaciones de dos pasos que haya habilitado.
Guarda la información en el lugar correcto. Hay demasiadas historias de alto perfil de personas que pierden criptofortunas al perder las llaves de su billetera.
Si su beneficiario previsto no está familiarizado con las criptomonedas, es aconsejable incluir instrucciones paso a paso sobre cómo acceder a ellas y cobrarlas. Su fortuna de monedas criptográficas oscuras no tendrá valor si sus seres queridos no saben cómo transferir dinero de una billetera y venderlo en un intercambio.
Lo más importante es asegurarse de que la persona adecuada sepa cómo acceder a su información cuando llegue el momento.
Aún así, tenga mucho cuidado con su billetera criptográfica. Debido a que las criptomonedas no están vinculadas a su nombre, su clave digital es todo lo que alguien necesita para acceder a sus monedas, moverlas y reclamar el dinero como propio.
CONSEJO PROFESIONAL
¿Le preocupa compartir su clave privada con otros? Esta publicación de blog del abogado de planificación patrimonial Anthony Park ofrece formas alternativas de compartir esta información confidencial.
Por otro lado, si las claves privadas están bloqueadas detrás de una billetera de hardware encriptada y protegida con contraseña que no se puede descifrar, sus herederos se acercarán minuciosamente a su fortuna de Bitcoin, pero no lo suficiente.
¿Puedo nombrar un beneficiario para mis cuentas de aplicaciones de inversión?
No todas las cuentas de inversión le permiten elegir un beneficiario. Robinhood es un excelente ejemplo.
No puede designar beneficiarios ni abrir una cuenta conjunta en esta plataforma de inversión solo en línea.
Eso deja a su familia con una opción, y no es agradable.
“Cualquier cuenta de Robinhood que tenga terminará pasando por una sucesión”, dijo McClanahan a The Penny Hoarder.
Probate es una palabra temida en la industria de planificación patrimonial por una razón. Cuesta dinero y toda la prueba puede no parecer que valga la pena dependiendo del saldo de su cuenta.
“Si es una pequeña cantidad de dinero, básicamente se ha ido porque el costo de la sucesión vale más que la cuenta”, dijo McClanahan.
En su sitio web, Robinhood dice que está en proceso de agregar designaciones de beneficiarios en el futuro.
Mientras tanto, es posible que desee considerar abrir una cuenta en otro lugar si sus inversiones valen $5,000 o más.
“Muchos jóvenes usan Robinhood que no se dan cuenta de la molestia que causará a su familia”, dijo McClanahan. “Va a ser un dolor recuperar ese dinero”.
CONSEJO PROFESIONAL
¿Estás tratando de cerrar la cuenta de un ser querido? Aquí están las instrucciones paso a paso de Robinhood.
Quizás se esté preguntando: ¿Puede mi pariente iniciar sesión en mi Robinhood, vender mis acciones y transferir el dinero a su propia cuenta?
Puede ser tentador pero no es recomendable.
“Eso es totalmente ilegal”, dijo McClanahan. “Sin embargo, es fácil de hacer para las personas, y probablemente sucede más de lo que sabemos”.
Con otras aplicaciones y plataformas, las reglas varían
Así es como algunas otras aplicaciones de inversión populares manejan las designaciones de beneficiarios.
- Acorns : deberá descargar un formulario, completarlo, subirlo a Acorns y luego enviarles un correo electrónico, según el sitio web de la compañía . Es un poco complicado agregar más de un beneficiario a su cuenta.
- Stash : puede designar un beneficiario tanto para su inversión imponible Stash como para su cuenta de jubilación utilizando este formulario . Tienes que certificarlo ante notario y enviarlo por correo electrónico a support@stash.com .
- SoFi : puede agregar beneficiarios a cualquier cuenta IRA rápidamente en línea accediendo a la configuración de su cuenta. Pero para las cuentas de inversión SoFi que no son IRA, debe solicitar un formulario especial de Transferencia al fallecer llamando al 855-525-7634 o chateando en línea con el servicio al cliente .
- E-Trade : puede agregar beneficiarios rápida y fácilmente a sus cuentas de inversión y de jubilación. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo hacerlo.
¿Qué pasa con las aplicaciones de transferencia de dinero como PayPal, Cash App y Venmo?
Es posible que los saldos de cuenta promedio en aplicaciones como PayPal y Venmo no valgan la pena el tiempo y el esfuerzo necesarios para reclamarlos en el tribunal de sucesiones.
Ni PayPal ni su empresa secundaria Venmo permiten a los usuarios asignar un beneficiario a su cuenta.
Sin embargo, si tiene una cuenta Business de PayPal, puede agregar otros usuarios . Puede crear múltiples inicios de sesión y asignar privilegios específicos a cada usuario.
Esto puede ser muy útil si tiene una pequeña empresa (como una tienda de Etsy) o tiene un ajetreo en línea que aún podría generar ingresos (o tener pedidos sin completar) después de que se haya ido.
Finalmente, Cash App le permite asignar un beneficiario a su cuenta de inversión. Sin embargo, no puede asignar uno a su cuenta general de Cash App.
Para agregar un beneficiario a su cuenta de inversión de Cash App, debe comunicarse con el servicio al cliente .
Designe un albacea digital en su testamento
Un albacea es la persona que asume la responsabilidad legal de pagar sus deudas finales y asegurarse de que lo que queda se transfiera a sus beneficiarios. Un ejecutor digital maneja específicamente sus activos digitales.
Sea selectivo acerca de a quién le confía esta tarea delicada y comunique lo que se espera de ellos.
Es importante que su testamento les otorgue permiso explícito para iniciar sesión con sus contraseñas y actuar en su nombre.
