Más del 40% de los hogares estadounidenses tienen un saldo de tarjeta de crédito, con un saldo promedio de más de $6,000, según un estudio del sitio web de datos financieros ValuePenguin. La pandemia en curso ha hecho que sea aún más difícil para los estadounidenses evitar endeudarse con tarjetas de crédito, con un aumento del 20 % en su deuda total desde el comienzo de la pandemia.
Pero aquí está lo complicado de las tarjetas de crédito: solo lo benefician cuando está acumulando crédito y recibiendo beneficios, pero no cuando está pagando intereses. Si está pagando muchos intereses en sus saldos, las compañías de tarjetas de crédito están ganando dinero con usted.
Tus tarjetas te están usando a ti, no al revés.
Con APR promedio (tasas de porcentaje anual) en nuevas tarjetas de crédito por encima del 18%, según WalletHub, pagarlas es un movimiento inteligente. Puedes hacerlo. Y valdrá la pena.
Antes de comenzar su viaje para estar libre de deudas, intente dejar de usar sus tarjetas de crédito por completo hasta que pueda usarlas sin ponerse en riesgo financiero. Aunque los detalles variarán según su situación, solo recomendamos usar tarjetas de crédito si:
No tiene ninguna deuda fuera de una hipoteca o préstamos estudiantiles. (Las hipotecas y la deuda de préstamos estudiantiles son casi imposibles de evitar hoy en día).
Tienes un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos ahorrados. Esta es la cantidad de dinero que necesitaría para sobrevivir durante ese período de tiempo, suponiendo que no tenga ingresos en su cuenta bancaria.
Puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, no solo los pagos mínimos.
Independientemente de cómo lo haga, haga que pagar sus tarjetas de crédito y aprender a usarlas de manera responsable sea una alta prioridad.
Primero, determine cuánta deuda de tarjeta de crédito tiene. Puede hacerlo utilizando una herramienta como Credit Sesame, un servicio gratuito de control de crédito.
¡Entonces elige tus armas! Repasaremos cinco métodos diferentes, desde préstamos de consolidación de deuda hasta estrategias de pago y liquidación, para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
El método de la avalancha de deuda
En lugar de mirar su deuda en su totalidad, le recomendamos abordarla poco a poco. Al dividir su deuda en partes manejables, experimentará ganancias más rápidas y se mantendrá motivado.
Dos formas populares de desglosar los pagos de la deuda son los métodos de avalancha de deuda y bola de nieve de deuda.
Utilizando el método de la avalancha de deudas, ordenará las deudas de sus tarjetas de crédito desde la tasa de interés más alta hasta la más baja. Hará el pago mínimo en cada una de sus cuentas de tarjeta de crédito, y cualquier ingreso adicional que tenga se destinará a la tarjeta con el interés más alto.
Eventualmente, esa tarjeta se pagará y ya no tendrá que preocuparse por ese pago mensual. Luego, atacará la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente, hasta que todas sus tarjetas estén pagadas
El método de la bola de nieve de la deuda
Con el método de la bola de nieve de la deuda, ordenará sus deudas del saldo más bajo al más alto, independientemente de las tasas de interés de las tarjetas. Hará el pago mínimo en cada uno de los saldos de su tarjeta de crédito, y cualquier ingreso adicional se destinará a la tarjeta de crédito con el saldo más pequeño.
Comenzar con el saldo más pequeño le permite experimentar ganancias más rápido de lo que lo haría con la avalancha. Este método es ideal para las personas que están motivadas por las ganancias rápidas, pero tiene un inconveniente: aquellos que lo elijan podrían terminar pagando más intereses a largo plazo.
Aquí hay un ejemplo de cómo funcionaría cada método si está pagando cuatro tarjetas de crédito con diferentes saldos y tasas de interés.
- $654 con 0% de interés
- $5,054 con 15% de interés
- $2,541 con 23% de interés
- $945 con 17% de interés
Si siguió el método de la avalancha, primero pagaría la tarjeta n.° 3, seguida de la n.° 4, la n.° 2 y la n.° 1. Si siguió el método de la bola de nieve, pagaría primero la tarjeta n.° 1, seguido por el No. 4, No. 3 y No. 2.
Digamos que tiene $ 600 por mes para pagar la deuda. Usando la calculadora de comparación Dough Roller, puede ver que le tomaría 18 meses pagar todas sus tarjetas usando cualquiera de los dos métodos.
El método de la avalancha de deuda le ahorraría $ 105.73 de interés al final, pero pagaría su primera tarjeta seis meses antes con la bola de nieve.
Elegir el método correcto se reduce a decidir si prefiere obtener resultados rápidos o ahorrar dinero en intereses. Lo alentamos a que consulte la calculadora de Dough Roller usted mismo, para que pueda calcular cuánto le costaría cada método.
La transferencia de saldo
Si tiene un crédito entre bueno y excelente (por lo general, un puntaje FICO de 670 o más) y puede pagar su deuda de manera factible dentro de un año, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es una excelente opción. Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ahorrarle dinero en cargos por intereses al permitirle transferir el saldo de una tarjeta con una tasa de interés alta a una tarjeta con 0% de interés.
La mayoría de estas tarjetas ofrecen 0% de interés durante 12 a 18 meses sin cargo anual. Por lo general, tienen una tarifa de transferencia de saldo del 2% al 5%, pero puede encontrar fácilmente tarjetas de transferencia de saldo sin tarifa. Un puntaje crediticio más alto lo ayudará a calificar para una tarjeta con mejores términos.
Sacar un préstamo
Podría considerar obtener un préstamo para consolidar y refinanciar sus deudas.
Si obtiene un préstamo con una tasa de interés más baja y paga sus tarjetas de crédito, esa tasa más baja podría ahorrarle miles de dólares en intereses.
Esta es una forma realista de pagar la deuda de la tarjeta de crédito si actualmente tiene poco o nada de dinero para pagarla.
Veamos dos opciones para la consolidación de deuda aquí: un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria.
Préstamo personal
Los mercados en línea le permitirán precalificar para un préstamo personal sin hacer una consulta exhaustiva de su crédito, por lo que si desea darse una vuelta, diríjase allí primero. Comprar préstamos personales en línea no afecta los puntajes de crédito.
Un préstamo de consolidación de deuda personal es una buena idea si tiene un crédito decente y puede administrar el plan de pago que acompaña al préstamo. Mientras que las tarjetas de crédito ofrecen crédito rotativo, lo que significa que puede continuar pidiendo prestado y solo hacer pagos mínimos, un préstamo de consolidación de deuda tendrá un plan de pago predeterminado con un cronograma de pagos establecido.
Un préstamo de consolidación de deuda es similar a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, ya que está consolidando todas sus deudas en un solo lugar. Sin embargo, la ruta de los préstamos personales es más atractiva porque las tasas suelen ser más bajas para los préstamos de consolidación de deuda.
Un buen recurso para encontrar préstamos personales es Fiona, un motor de búsqueda de servicios financieros, que puede ayudarlo a encontrar el préstamo personal adecuado para satisfacer sus necesidades. Busca los mejores prestamistas en línea para emparejarlo con una oferta de préstamo personalizada en menos de un minuto.
Préstamo con garantía hipotecaria
Si es dueño de una casa con garantía hipotecaria, tiene tres formas de pedir dinero prestado contra el valor de su casa: un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Con un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista le da su dinero de una sola vez y usted lo paga a una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado.
Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, se le da un límite para pedir prestado. Dentro de ese límite, puede tomar tanto como necesite cuando lo desee.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted refinancia su primera hipoteca con una hipoteca que es un poco más de dinero que la actual y se queda con la diferencia.
Para los propietarios de viviendas, estas opciones probablemente ofrecerán las tasas de interés más bajas. Pero también son los más riesgosos, porque su casa es la garantía, algo de su propiedad que su prestamista puede tomar si no paga el préstamo.
Liquidación de deudas
El mundo del cobro de deudas y los acreedores puede ser confuso, intimidante y, a veces, incluso ilegal. Hay una idea errónea común, por ejemplo, que alguien puede tomar su casa o puede ir a la cárcel por no hacer los pagos de su tarjeta de crédito. Pero la deuda de la tarjeta de crédito es una deuda no garantizada, lo que significa que nadie puede encarcelarlo o quitarle su casa si no la paga.
Si está siendo acosado por los acreedores o tiene circunstancias que hacen que el pago de su deuda sea confuso, no se rinda antes de averiguar sus opciones de asistencia.
Programa de Gestión de la Deuda
Con un programa de manejo de deudas, una compañía de asesoría crediticia se encargará de su consolidación con la esperanza de obtener una mejor tasa de interés y tarifas más bajas. Se le asignará un consejero, quien establecerá un plan de pago y educación para usted. Este programa es específicamente para deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas.
Un programa de gestión de deuda paga a sus acreedores por usted para garantizar que se mantenga al día con los pagos de su deuda. Su puntaje de crédito puede incluso mejorar durante el programa. Pero si no realiza un pago mensual, se le puede dar de baja y perderá todos los beneficios que obtuvo.
Los planes de administración de deudas generalmente no reducen su deuda, pero pueden reducir sus tasas de interés hasta a la mitad o extender su cronograma de pago para que el pago de su deuda sea más manejable.
Liquidación de deudas de tarjetas de crédito
Si se encuentra en algo más que una temporada temporal de inestabilidad financiera y no se ve capaz de pagar el monto de la deuda de la tarjeta de crédito que debe, la liquidación de deudas es una opción, aunque la consideramos un último recurso.
La liquidación de deudas reduce la cantidad de deuda que debe, pero reducirá significativamente su puntaje crediticio y tendrá un impacto negativo en su informe crediticio.
El proceso no es tan simple como la consolidación de deuda. Tiene que convencer a todos los acreedores de que si no llegan a un acuerdo con usted, probablemente no obtendrán nada en absoluto. Entonces, por supuesto, durante ese tiempo no realizará ningún pago, mientras que se acumulan intereses y cargos por pagos atrasados.
Puede hacerlo por su cuenta, pero la mayoría de la gente busca la ayuda de una empresa de liquidación de deudas.
Al igual que un programa de gestión de deudas, una empresa de liquidación de deudas negociará las deudas en su nombre y la empresa realizará pagos globales a los acreedores mientras usted realiza pagos mensuales a la empresa de liquidación de deudas.
Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente
Si desea liberarse de la deuda rápidamente, aquí hay algunas formas de pagar las tarjetas de crédito rápidamente:
Aumente sus pagos mensuales
Haz dos pagos al mes en lugar de uno. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito utilizan un saldo diario promedio para calcular los cargos por intereses. En lugar de hacer pagos mensuales de $400 para un saldo, haga dos pagos de $200, uno a mitad de mes y otro al final. Reducirá el saldo diario promedio, por lo que pagará menos intereses. Algunos usuarios de tarjetas de crédito incluso abogan por pagar los saldos de las tarjetas de crédito cada semana; un recordatorio semanal en su calendario es todo lo que necesita.
Trate de obtener una tasa más baja
Pregunte a sus compañías de tarjetas de crédito por tasas de interés más bajas. Vale la pena intentarlo al menos una vez por cada tarjeta de crédito que tengas. Investigue tarjetas de la competencia similares a la suya para las que califique y que ofrezcan mejores tasas, luego compártalas con su compañía de tarjeta de crédito para ver si la igualan.
Eliminar cuatro puntos porcentuales de interés de un saldo de $10,000, por ejemplo, puede ahorrarle cientos de dólares en intereses al año. ¡Agregue esos ahorros a su presupuesto de pago de deudas!
Obtenga la deuda reducida
A veces, puede convencer a una compañía de tarjetas de crédito para que perdone su deuda, o al menos parte de ella. Después de todo, estas empresas quieren retenerlo como cliente, por lo que pueden estar más abiertas a la negociación de lo que piensa. Si tiene serios problemas financieros, explíquele la situación al emisor de la tarjeta. Ofrezca pagar una parte del saldo adeudado como pago total.
Para la mayoría de nosotros, sin embargo, no hay una respuesta rápida.
¿Cuánto aumentará su puntaje el pago de tarjetas de crédito?
Es posible que se pregunte: «¿Cuánto aumentará mi puntaje de crédito si pago mis tarjetas de crédito?» Resulta que el uso de tarjetas de crédito tiene un gran impacto en los puntajes de crédito.
Si gasta demasiado de su límite general o deja de hacer pagos, dañará su puntaje. Si mantiene sus saldos bajos y realiza regularmente su pago mínimo mensual a tiempo, su puntaje aumentará con el tiempo.
El hecho de que tenga crédito disponible no significa que deba maximizar sus tarjetas de crédito. Su utilización de crédito, que le dice a las agencias de crédito cuánto está utilizando de su crédito disponible, muestra si es sensato con su préstamo.
Lo ideal es mantener la utilización de su crédito en un 30 % o menos. Eso significa que en una tarjeta de crédito con un límite de $10,000, no querrá que su saldo supere los $3,000.
La utilización del crédito representa la friolera de 30% de su puntaje. Otros factores que afectan su puntaje incluyen el historial de pagos (35 %), la duración del historial de crédito (15 %), la combinación de créditos (10 %) y el crédito nuevo (10 %).
Los emisores de tarjetas de crédito hacen que sea muy fácil adquirir el hábito de gastar en exceso. Las ofertas introductorias de APR, los nuevos bonos de registro de tarjetas de crédito y las ofertas de devolución de efectivo están diseñadas para que usemos las tarjetas con más frecuencia y pensemos menos en el costo de los artículos.
Entonces, si alguna vez quiere estar libre de deudas, debe cambiar la forma en que usa las tarjetas de crédito.
