Cuando se acerque su cumpleaños 62, tendrá que tomar una gran decisión: ¿Debería tomar el Seguro Social a los 62 años y aceptar beneficios más bajos? ¿O debería retrasar el Seguro Social para obtener un monto de beneficio más alto?
La respuesta a si tomar el Seguro Social a los 62 es la decisión correcta para usted depende de varios factores: su esperanza de vida, si se jubila anticipadamente y su situación financiera general. A continuación, se incluyen algunos aspectos que debe tener en cuenta al planificar su jubilación.
Cómo funciona el reclamo anticipado del Seguro Social
Si solicita el Seguro Social basándose en su propio historial o si está recibiendo beneficios conyugales, puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años. Si es un cónyuge sobreviviente, puede comenzar a recibir beneficios a los 60. Sin embargo, si toma beneficios antes, se enfrentará a una reducción de beneficios de por vida.
Su beneficio de Seguro Social se basa en el monto de su seguro primario. Esa es la cantidad que recibiría si comenzara a recibir beneficios a la plena edad de jubilación. Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es de 67 años. La plena edad de jubilación oscila entre los 66 años para los nacidos en 1943 y los 66 años y los 10 meses si nació en 1959.
Siempre que tome el Seguro Social antes de su plena edad de jubilación, tendrá que aceptar un beneficio reducido. Su beneficio será 6.66% menor por cada año de beneficios anticipados. Si los comienza a la edad elegible más temprana de 62, sus beneficios serán un 30% más bajos de lo que serán si espera hasta alcanzar la edad normal de jubilación.
Sin embargo, si puede aguantar más allá de la plena edad de jubilación, obtendrá créditos por jubilación diferida. Estos ascienden al 8% por año hasta que sus beneficios del Seguro Social finalicen a los 70 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio mensual que es un 77% más alto en comparación con si comenzara a los 62 años.
Beneficio máximo del Seguro Social en 2022
Beneficio máximo por edad de inicio
Edad 62 $ 2,364
Edad 65 años $ 2,993
Edad 66 $ 3,240
Edad 67 $ 3,568
Edad 70 $ 4,194
Cuando tiene sentido tomar el Seguro Social a los 62 años
Elegir cuándo tomar sus beneficios de jubilación del Seguro Social es una de las decisiones financieras personales más importantes que jamás tomará. Sin embargo, es posible que desee comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años en las siguientes situaciones.
Tiene problemas de salud
Si tiene mala salud o sus padres murieron relativamente jóvenes, a menudo tiene sentido reclamar temprano. Sus pagos de Seguro Social serán más bajos, pero reclamar temprano puede resultar en beneficios de por vida más altos.
Sin embargo, tenga en cuenta que su esperanza de vida es difícil de predecir. Incluso si su salud no es perfecta, es muy probable que viva más de lo que prevé. Según los Centros para el Control de Enfermedades, alguien que cumpliera 65 años en 2019 podría esperar vivir otros 19,6 años en promedio. Sobrevivir a su dinero es un riesgo mucho mayor que dejar dinero sobre la mesa.
Tiene una necesidad financiera apremiante
La ironía del Seguro Social es que las personas que más dependen de él a menudo no pueden permitirse el lujo de esperar un beneficio mensual mayor. Esto se debe a que muchos trabajadores mayores se ven obligados a jubilarse antes de tiempo debido a problemas de salud, despidos o tareas de cuidado. Los ingresos del Seguro Social pueden ser un salvavidas en estas situaciones.
Si retrasar los cheques de jubilación del Seguro Social lo empujaría a endeudarse, reclamar temprano es una decisión inteligente. Del mismo modo, si retrasar el Seguro Social le haría renunciar al seguro médico o al tratamiento médico, no debe esperar.
No planeas trabajar
Tomar el Seguro Social mientras trabaja antes de la plena edad de jubilación reducirá su beneficio mensual si su salario excede ciertos límites. En 2022, el Seguro Social reducirá su beneficio en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima de $ 19,560. El año en que cumpla la plena edad de jubilación, el límite anual es de $ 51,960 y el Seguro Social solo retendrá $ 1 por cada $ 3 que gane por encima de esta cantidad. Una vez que cumpla su plena edad de jubilación, no tiene que preocuparse por un beneficio reducido.
Pero no está renunciando permanentemente a ese dinero. Cuando llegue a la edad normal de jubilación, el Seguro Social volverá a calcular su beneficio en una cantidad mayor para darle crédito por los fondos retenidos. Sin embargo, esta reducción temporal a menudo hace que no valga la pena tomar el Seguro Social antes de tiempo cuando todavía está empleado.
Cuándo retrasar el pago del seguro social
Obviamente, hay muchas conjeturas involucradas en términos de cuándo cobrar los beneficios del Seguro Social. Si se dan estas circunstancias, considere esperar para reclamar los beneficios para poder cobrar más dinero cada mes.
Tu salud es excelente
Por lo general, no tiene sentido recibir beneficios tempranos cuando tiene una esperanza de vida superior a la media. Los ajustes del costo de vida del Seguro Social, o COLA, se han rezagado severamente con respecto a los aumentos del costo de vida en el mundo real que enfrentan las personas mayores. Aunque la inflación vertiginosa empujó el COLA del Seguro Social de 2022 al 5,9%, en la mayoría de los años se ha mantenido en torno al 1% o 2%. Comenzar con un beneficio ya reducido hace que sea difícil mantenerse al día.
Si espera vivir hasta los 80 o los 90, esperar es a menudo el mejor movimiento. Cada año que espere después de los 62, sus cheques aumentarán en un 6.66% hasta la plena edad de jubilación. Después de eso, aumentarán en un 8% hasta que alcance el beneficio máximo a los 70 años.
Su cónyuge reclamará su beneficio
Si está casado, no puede simplemente pensar en sus propios beneficios de jubilación del Seguro Social. Debe considerar cómo su decisión afecta a su cónyuge.
A menudo, tiene sentido que el cónyuge con mayores ingresos espere, especialmente si es significativamente mayor que el cónyuge con menores ingresos. Si el que gana más dinero muere antes que el que gana menos, el beneficio más bajo podrá cambiarse al beneficio de superviviente más alto. El cónyuge viudo puede recibir hasta el 100% de los beneficios del cónyuge fallecido.
Está posponiendo la jubilación
Si aún puede trabajar y disfruta de su trabajo, retrasar el Seguro Social es una buena estrategia. Por supuesto, si no se jubila anticipadamente, podrá obtener un beneficio mayor. Pero al ganar un cheque de pago, puede evitar sacar dinero de su 401 (k) o cuenta de jubilación individual (IRA), lo que le da a su dinero más tiempo para capitalizar.
¿Puede deshacer su decisión de reclamar el Seguro Social?
Tiene dos oportunidades para revertir su decisión de tomar los beneficios de jubilación del Seguro Social.
Puede retirar su solicitud: si tomó el Seguro Social antes de tiempo y ha pasado menos de un año, puede completar el Formulario SSA-521 para retirar su solicitud. Deberá reembolsar al Seguro Social todos los beneficios que recibió, junto con los impuestos o las primas de Medicare retenidas. Cuando esté listo para reiniciar los beneficios, deberá volver a solicitarlos. Luego, calificará para un beneficio más alto según su edad en ese momento.
Puede suspender sus beneficios si ha alcanzado la plena edad de jubilación: si ha alcanzado la plena edad de jubilación pero desea obtener esos créditos de jubilación retrasada del 8%, puede comunicarse con su oficina local del Seguro Social y solicitar la suspensión de sus beneficios. Por ejemplo, si suspende sus beneficios a los 67 años y los reinicia a los 69, sus pagos serán un 16% más altos. Sus cheques se reanudarán automáticamente una vez que cumpla 70 años si no los reinicia antes.
Como puede ver, sus opciones para revertir su decisión de comenzar a recibir beneficios son muy limitadas. Si no está seguro de cómo proceder, es esencial que hable con un asesor financiero antes de tomar ese primer cheque del Seguro Social.
