Casi el 50% de los estadounidenses tienen un saldo pendiente en sus tarjetas de crédito, con una deuda promedio de $6,501 en 2023.¹ Los titulares de tarjetas de crédito de entre 40 y 49 años tienen una deuda aún mayor, con un promedio de alrededor de $7,600. El aumento de las tasas de inflación ha dificultado aún más que los estadounidenses eviten endeudarse con tarjetas de crédito, con una deuda total que alcanzó un récord de $17.5 billones² en el cuarto trimestre de 2023.
Pero aquí está el truco de las tarjetas de crédito: solo te benefician cuando construyes crédito y recibes beneficios, no cuando pagas intereses. Si pagas muchos intereses sobre tus saldos, las compañías de tarjetas de crédito se están lucrando contigo.
Tus tarjetas te están utilizando a ti, no al revés.
Con tasas de porcentaje anual (TPA) promedio en tarjetas de crédito nuevas superiores al 24%³, liquidarlas es una decisión inteligente. Puedes hacerlo. Y valdrá la pena.
¿Qué es el IPC?
Si nunca ha oído hablar de él, el Índice de Precios al Consumidor (IPC) es un informe mensual publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Ofrece un panorama de las áreas críticas de inflación en relación con lo que las personas compran habitualmente.
“El IPC abarca los bienes básicos que necesitamos, como alimentos y energía, además de otros artículos en los que gastamos dinero, especialmente servicios que implican costos laborales, como reparaciones del hogar y cuidado personal”, afirmó Joe Camberato, director ejecutivo de NationalBusinessCapital.com. “Cuando el IPC sube, especialmente en áreas como restaurantes y servicios, significa que nuestros gastos aumentan, lo que puede afectar cuánto podemos comprar con nuestro dinero”.
¿Cómo obtiene esta información la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS)?
Cada mes, la BLS recopila una muestra de datos de 75 zonas urbanas de todo el país. Incluye 80.000 cotizaciones de unos 22.000 proveedores minoristas y de servicios, y 6.000 viviendas. Los datos no son perfectos y, notablemente, omiten las cifras de zonas más rurales. Sin embargo, la BLS estima que estas cifras reflejan aumentos y disminuciones de precios para el 93% de la población estadounidense en categorías como alimentos, vivienda, energía y atención médica.
Algunas claves de liquidar las deudas de tarjetas de crédito
Antes de comenzar su camino hacia la liberación de deudas, intente dejar de usar sus tarjetas de crédito por completo, al menos hasta que pueda usarlas sin poner en riesgo su situación financiera. Aunque los detalles varían según su situación, solo recomendamos usar tarjetas de crédito si:
- You don’t have any debt outside of a mortgage or student loans. (Mortgages and student loan debt are almost impossible to avoid nowadays.)
- You have an emergency fund with three to six months of expenses saved. This is how much money you’d need to survive during that time period, assuming you have no income reaching your bank account.
- You can pay off your credit card debt in full every month — not just minimum payments.
Sea cual sea tu método, prioriza pagar tus tarjetas de crédito y aprender a usarlas responsablemente.
Primero, determina cuánta deuda de tarjeta de crédito tienes. Puedes hacerlo con un servicio gratuito de monitoreo de crédito.
¡Luego, elige tus armas! Repasaremos cinco métodos diferentes, desde préstamos de consolidación de deudas hasta estrategias de pago y acuerdos, para pagar tu deuda de tarjeta de crédito.
El Método de la Avalancha de Deudas
En lugar de analizar tu deuda en su totalidad, te recomendamos abordarla paso a paso. Al dividirla en partes manejables, obtendrás ganancias más rápidamente y te mantendrás motivado.
Dos métodos populares para dividir el pago de deudas son el método de la avalancha de deudas y el método de la bola de nieve.
Con el método de la avalancha de deudas, ordenarás tus deudas de tarjetas de crédito de mayor a menor tasa de interés. Realizarás el pago mínimo en cada una de tus cuentas de tarjetas de crédito y cualquier ingreso extra que tengas se destinará a la tarjeta con la tasa de interés más alta.
Eventualmente, esa tarjeta estará pagada y ya no tendrás que preocuparte por ese pago mensual. Luego, atacarás la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente, hasta que todas tus tarjetas estén pagadas.
El Método de la Bola de Nieve de Deudas
Con el método de la bola de nieve de deudas, priorizarás tus deudas de menor a mayor saldo, independientemente de las tasas de interés de las tarjetas. Realizarás el pago mínimo de cada uno de los saldos de tus tarjetas de crédito, y cualquier ingreso adicional se destinará a la tarjeta con el saldo más bajo.
Comenzar con el saldo más bajo te permite obtener ganancias más rápido que con el método de avalancha. Este método es ideal para quienes buscan ganancias rápidas, pero tiene una desventaja: quienes lo eligen podrían terminar pagando más intereses a largo plazo.
Aquí tienes un ejemplo de cómo funcionaría cada método si estás pagando cuatro tarjetas de crédito con diferentes saldos y tasas de interés.
- $654 con 0% de interés
- $5,054 con 15% de interés
- $2,541 con 23% de interés
- $945 con 17% de interés
Si siguió el método de avalancha, liquidaría primero la tarjeta n.° 3, seguida de la n.° 4, la n.° 2 y la n.° 1. Si siguió el método de bola de nieve, liquidaría primero la tarjeta n.° 1, seguida de la n.° 4, la n.° 3 y la n.° 2.
Elegir el método adecuado se reduce a decidir si prefiere obtener resultados rápidos o ahorrar dinero en intereses. Le recomendamos que consulte una calculadora de deudas para que pueda calcular el costo de cada método.
Transferencia de Saldo
Si tiene un crédito de bueno a excelente (normalmente un puntaje FICO de 670 o superior) y puede liquidar su deuda en un año, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo es una excelente opción. Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden ahorrarle dinero en intereses al permitirle transferir el saldo de una tarjeta con una tasa de interés alta a una tarjeta con un interés del 0 %.
Muchas de estas tarjetas ofrecen un interés del 0 % hasta por 21 meses. Generalmente tienen una comisión por transferencia de saldo del 3% al 5%, pero es fácil encontrar tarjetas de transferencia de saldo sin comisión. Un puntaje crediticio más alto ayuda a los prestatarios a calificar para una tarjeta de crédito con mejores condiciones.
Solicitar un préstamo
Podría considerar obtener un préstamo para consolidar y refinanciar sus deudas.
Si obtiene un préstamo con una tasa de interés más baja y liquida sus tarjetas de crédito, esa tasa más baja podría ahorrarle miles de dólares en intereses.
Esta es una forma realista de liquidar la deuda de tarjetas de crédito si actualmente tiene poco o ningún dinero para pagarla.
Analicemos dos opciones para la consolidación de deudas: un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria.
Préstamo personal
Las plataformas en línea le permiten precalificar para un préstamo personal sin realizar una investigación exhaustiva de su crédito, así que si desea comparar precios, diríjase primero a ellas. Buscar préstamos personales en línea no afecta su puntaje crediticio.
Un préstamo de consolidación de deudas personales es una buena idea si tiene un buen historial crediticio y puede administrar el plan de pago que acompaña al préstamo. Las tarjetas de crédito ofrecen crédito revolvente, lo que significa que puede seguir pidiendo prestado y realizar solo pagos mínimos. En cambio, los préstamos de consolidación de deudas tienen un plan de pago predeterminado con un calendario de pagos establecido.
Un préstamo de consolidación de deudas es similar a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, ya que consolida todas sus deudas en un solo lugar. Sin embargo, la opción de un préstamo personal es más atractiva, ya que las tasas suelen ser más bajas para los préstamos de consolidación de deudas.
Un buen recurso para encontrar préstamos personales es AmOne. Si su puntaje de crédito es de al menos 620, AmOne puede ayudarle a obtener un préstamo de hasta $100,000 (sin necesidad de garantía) con tasas fijas desde el 6.40% y plazos de 6 a 144 meses.
Otras compañías que nos gustan son Credible y MoneyLion.
Para conocer más de nuestras mejores opciones, consulte nuestro resumen de los mejores préstamos de consolidación de deudas.
Préstamo con garantía hipotecaria
Si posee una vivienda con garantía hipotecaria, tiene tres maneras de obtener un préstamo con garantía hipotecaria: un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo.
- Con un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista te entrega todo el dinero de una sola vez y lo pagas a una tasa de interés fija durante un plazo determinado.
- Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, tienes un límite de préstamo. Dentro de ese límite, puedes pedir prestado tanto o tan poco como necesites, cuando quieras.
- Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, refinancias tu primera hipoteca con una hipoteca ligeramente superior a la actual y te quedas con la diferencia.
Para los propietarios de vivienda, estas opciones probablemente ofrecerán las tasas de interés más bajas. Pero también son las más riesgosas, ya que su vivienda es la garantía: algo que usted posee y que el prestamista puede tomar si no paga el préstamo.
LendingTree puede ayudarle a encontrar la mejor tasa para una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Compare las tasas en minutos y encuentre la que mejor se adapte a su presupuesto y situación.
Liquidación de deudas
El mundo de la cobranza de deudas y los acreedores puede ser confuso, intimidante y, a veces, incluso ilegal. Existe la idea errónea, por ejemplo, de que alguien puede embargar su casa o que puede ir a la cárcel por no realizar los pagos de su tarjeta de crédito. Pero la deuda de tarjeta de crédito es una deuda sin garantía, lo que significa que nadie puede encarcelarlo ni embargarle su casa si no la paga.
Si está siendo acosado por los acreedores o tiene circunstancias que dificultan el pago de su deuda, no se dé por vencido antes de conocer sus opciones de ayuda.
Programa de Administración de Deudas
Con un programa de administración de deudas, una compañía de asesoría crediticia se encargará de su consolidación con la esperanza de obtener una mejor tasa de interés y comisiones más bajas. Se le asignará un asesor que establecerá un plan de pago y educación para usted. Este programa está diseñado específicamente para deudas sin garantía, como tarjetas de crédito y facturas médicas.
Un programa de administración de deudas paga a sus acreedores en su nombre para garantizar que se mantenga al día con sus pagos. Su puntaje crediticio incluso puede mejorar durante el programa. Sin embargo, si se atrasa en un pago mensual, podría ser dado de baja y perder todos los beneficios obtenidos.
Los planes de administración de deudas generalmente no reducen su deuda, pero pueden reducir sus tasas de interés hasta a la mitad o extender su plazo de pago para que sea más manejable.
Liquidación de Deudas de Tarjetas de Crédito
Si se encuentra en una situación financiera más que temporal y no se imagina capaz de afrontar la cantidad de deuda de tarjetas de crédito que debe, la liquidación de deudas es una opción, aunque la consideramos un último recurso.
La liquidación de deudas reduce la cantidad de deuda que debe, pero bajará significativamente su puntaje crediticio y afectará negativamente su informe crediticio.
El proceso no es tan sencillo como la consolidación de deudas. Debe convencer a todos los acreedores de que si no llegan a un acuerdo, probablemente no recibirán nada. Por lo tanto, durante ese tiempo, no realizará ningún pago, mientras que se acumularán intereses y cargos por mora.
Puede hacerlo por su cuenta, pero la mayoría de las personas buscan la ayuda de empresas de liquidación de deudas como National Debt Relief y Freedom Debt Relief.
Al igual que un programa de gestión de deudas, una empresa de liquidación de deudas negociará las deudas en su nombre y realizará pagos globales a los acreedores mientras usted realiza pagos mensuales a la empresa.
Mientras pague a la empresa de liquidación de deudas, seguirá en mora con los acreedores con los que la empresa aún no haya negociado, lo que significa que seguirá recibiendo llamadas de esos acreedores.
Y no hay garantía de que la empresa tenga éxito. Si no logra negociar, usted seguirá siendo responsable del monto total de la deuda, más los intereses adicionales acumulados.
Si la compañía tiene éxito, deberá pagar el monto total del acuerdo. En abril, deberá pagar impuestos sobre el monto condonado.
La compañía de acuerdos también le cobrará hasta un 25% en comisiones, además del acuerdo.
Quiebra Personal
La quiebra es otro último recurso. Los dos tipos principales para particulares son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
El Capítulo 7 le permite liquidar por completo todas sus deudas (excepto los préstamos estudiantiles) en un plazo de cuatro a seis meses mediante la liquidación de sus activos. Un fideicomisario reúne y vende todos sus activos no exentos para saldar su deuda. Estos activos pueden incluir propiedades que no sean su residencia principal, un vehículo con capital, inversiones o colecciones valiosas.
Quienes tienen altos ingresos o poseen activos considerables suelen optar por el Capítulo 13, que les permite conservar ciertos activos mientras pagan algunas de las deudas. Es un proceso largo y arduo que no garantiza la liquidación de su deuda. Puede revertirse si sus ingresos aumentan y perjudica su crédito.
Ambas opciones de quiebra tienen consecuencias negativas a largo plazo para su crédito. Pero si no tiene otras opciones, la quiebra le brinda la oportunidad de controlar su deuda y librarse de los acreedores y cobradores de deudas.
Pasos para decidir qué método de pago es el más adecuado para usted
Decidir cuál es el mejor método para liquidar su deuda de tarjeta de crédito implica evaluar su situación financiera, preferencias personales y objetivos a largo plazo. Aquí tiene una guía paso a paso para ayudarle a determinar qué método podría ser el más adecuado para usted.
Paso 1: Evalúe su deuda total y su situación financiera
- Haz una lista de todas tus deudas: Anota el saldo de cada tarjeta de crédito, incluyendo la tasa de interés y el pago mínimo de cada una.
- Evalúa tu presupuesto: Determina cuánto dinero puedes destinar de forma realista al pago de deudas cada mes, además de los pagos mínimos.
Paso 2: Comprende tu motivación y preferencias
- Ventajas rápidas vs. ahorros a largo plazo: Decide si necesitas resultados rápidos para mantenerte motivado (prefiriendo el método de bola de nieve) o si te motiva más ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo (prefiriendo el método de avalancha).
- Preferencias de consolidación: Considera si consolidar tus deudas en un solo pago te facilitaría la administración de tus finanzas.
Paso 3: Considera tu puntaje crediticio
- Opción de transferencia de saldo: Si tienes un crédito entre bueno y excelente, una tarjeta de transferencia de saldo con una TAE introductoria del 0% podría ser una buena opción. Esto requiere un puntaje crediticio de 670 o superior.
- Opciones de préstamo: Tu puntaje crediticio también juega un papel importante en un préstamo de consolidación. Un puntaje más alto podría calificarte para mejores tasas de interés.
Paso 4: Evalúe el valor neto de su vivienda (si corresponde)
- Propietarios: Si es propietario de una vivienda y tiene valor neto, considere si un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria es una opción viable para consolidar sus deudas a una tasa de interés más baja. Recuerde que esto pone en riesgo su vivienda si no paga.
Paso 5: Analice el impacto en su puntaje crediticio
- Planes financieros futuros: Si planea solicitar una hipoteca, un préstamo para auto u otra forma de crédito próximamente, considere cómo cada método podría afectar su puntaje crediticio.
- Liquidación de deudas: Tenga en cuenta que la liquidación de deudas puede perjudicar significativamente su puntaje crediticio y debe considerarse como último recurso.
Paso 6: Busque asesoramiento profesional
- Asesoría crediticia sin fines de lucro: Si no está seguro de qué método elegir, una sesión con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro puede brindarle asesoramiento personalizado e incluso ofrecerle un plan de gestión de deudas.
Paso 7: Tome su decisión
- Adapte el método a su situación: Con base en su deuda total, situación financiera, puntaje crediticio y preferencias personales, elija el método que mejor se adapte a sus objetivos. Empieza poco a poco: Si aún tienes dudas, puedes empezar con un método que requiera menos compromiso, como el método de la bola de nieve o el método de la avalancha de deudas, antes de pasar a opciones más complejas como préstamos o transferencias de saldo.
Paso 8: Implementa tu plan
- Cíñete a tu presupuesto: Aplica la estrategia elegida de forma constante y supervisa tu progreso periódicamente.
- Ajústala según sea necesario: Si tu situación financiera cambia, reevalúa tu método y haz los ajustes necesarios.
Elegir la estrategia adecuada para el pago de deudas es crucial para el bienestar financiero. Este proceso paso a paso está diseñado para ayudarte a considerar todos los aspectos de tu vida financiera y garantizar que el método que elijas se ajuste a tus objetivos personales y financieros.
Cómo liquidar la deuda de tarjetas de crédito rápidamente
Si quieres liberarte de deudas rápidamente, aquí tienes algunas maneras de liquidar tus tarjetas de crédito rápidamente:
Aumenta tus pagos mensuales
Haz dos pagos al mes en lugar de uno. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito utilizan un saldo diario promedio para calcular los intereses. En lugar de hacer pagos mensuales de $400 para cubrir un saldo, haz dos pagos de $200, uno a mitad de mes y otro al final. Así reducirás el saldo diario promedio y pagarás menos intereses. Algunos usuarios de tarjetas de crédito incluso recomiendan liquidar el saldo semanalmente; basta con un recordatorio semanal en tu calendario.
Intenta conseguir una tasa más baja
Solicita a tus compañías de tarjetas de crédito tasas de interés más bajas. Vale la pena intentarlo al menos una vez con cada tarjeta que tengas. Investiga tarjetas de la competencia similares a la tuya para las que califiques y que ofrezcan mejores tasas; luego compártelas con tu compañía de tarjetas de crédito para ver si pueden igualar la tuya.
Reducir cuatro puntos porcentuales de interés de un saldo de $10,000, por ejemplo, puede ahorrarle cientos de dólares en intereses al año. ¡Agregue esos ahorros a su presupuesto para el pago de deudas!
Reduzca la deuda
A veces puede convencer a una compañía de tarjetas de crédito para que le condone la deuda, o al menos una parte. Después de todo, estas compañías quieren retenerlo como cliente, por lo que podrían estar más abiertas a la negociación de lo que cree. Si tiene serios problemas financieros, explíquele la situación a la entidad emisora de la tarjeta. Ofrezca pagar una parte del saldo adeudado como pago total.
Para la mayoría de nosotros, sin embargo, no hay una solución rápida.
¿Cuánto aumentará tu puntaje crediticio al liquidar tus tarjetas de crédito?
Quizás te preguntes: «¿Cuánto aumentará mi puntaje crediticio si liquido mis tarjetas de crédito?». El uso de tarjetas de crédito tiene un gran impacto en el puntaje crediticio.
Si gastas demasiado de tu límite total o no realizas pagos, tu puntaje se verá afectado. Si mantienes tus saldos bajos y realizas tu pago mínimo mensual a tiempo, tu puntaje aumentará con el tiempo.
El hecho de tener crédito disponible no significa que debas usar al máximo tus tarjetas de crédito. Tu utilización de crédito, que indica a las agencias de crédito cuánto de tu crédito disponible estás utilizando, demuestra si eres prudente con tus préstamos.
Lo ideal es mantener tu utilización de crédito en o por debajo del 30 %. Esto significa que, en una tarjeta de crédito con un límite de $10,000, no querrás que tu saldo supere los $3,000.
La utilización de crédito representa un impresionante 30 % de tu puntaje. Otros factores que afectan su puntaje incluyen el historial de pagos (35%), la duración del historial crediticio (15%), la combinación de créditos (10%) y el crédito nuevo (10%).
Las entidades emisoras de tarjetas de crédito facilitan el hábito de gastar de más. Las ofertas de TAE introductoria, las nuevas bonificaciones por registro de tarjetas de crédito y las ofertas de reembolso están diseñadas para animarnos a usar las tarjetas con más frecuencia y a pensar menos en el costo de los artículos.
Así que, si quieres liberarte de las deudas, necesitas cambiar la forma en que usas las tarjetas de crédito.
