Cosas que debe saber sobre el matrimonio y la deuda de préstamos estudiantiles

Información y servicios del gobierno

Usted se casó, pero todavía tiene un elemento más que abordar en su lista de tareas pendientes de los recién casados: la deuda de préstamos estudiantiles. Lo primero que querrá hacer es averiguar quién tiene préstamos estudiantiles, el tipo de préstamo, el saldo del préstamo, el pago mensual, el historial de pagos y el estado del pago. 

A continuación, discuta el plan de pago original del préstamo estudiantil. Su estado matrimonial recién acuñado probablemente hará que cambie. Por último, explore las opciones de su plan de pago utilizando las herramientas y recursos de estimación en StudentAid.gov para ayudarlo a planificar su futuro financiero.

Tienes más de una forma de pagar.

Usted tiene varias maneras de pagar sus préstamos federales para estudiantes. Estas estrategias incluyen un pago estándar que divide la cantidad que debe a lo largo del tiempo o un pago basado en los ingresos o basado en los ingresos que alinea el pago de su préstamo estudiantil con su ingreso bruto ajustado. Es importante hacer números con su cónyuge cuando se trata de un plan de pago basado en los ingresos (IDR), que veremos un poco más tarde.

Su estado de declaración de impuestos sobre la renta afecta la cantidad que paga.

Puede presentar una declaración de impuestos conjunta con su cónyuge o presentarla por separado. Por lo general, haremos lo siguiente:

  • Use sus ingresos conjuntos para un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) si usted y su cónyuge presentan una declaración de impuestos conjunta.
  • Use solo sus ingresos si presenta impuestos por separado de su cónyuge.
  • Reduzca sus pagos para tener en cuenta la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge si presenta impuestos conjuntamente.

De todos modos, debe volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año para permanecer en el plan de pago de IDR.

Esta tabla muestra cómo calculamos los pagos en función de cada plan de pago específico y si está casado presentando una declaración conjunta o por separado.

Plan de pagoIngresos considerados cuando se casan presentando una declaración conjuntaIngresos considerados cuando se casan presentando por separado
Pago revisado a medida que ganaIngresos conjuntosIngresos conjuntos
Paga a medida que ganasIngresos conjuntosIngresos individuales
Reembolso basado en los ingresosIngresos conjuntosIngresos individuales
Reembolso contingente a los ingresosIngresos conjuntosIngresos individuales

Reduciremos sus pagos para contabilizar la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge si presenta impuestos conjuntos sobre la renta.

Cada vez que usamos ingresos conjuntos para calcular el monto de su pago, consideramos la deuda de préstamos estudiantiles federales de su cónyuge y prorrateamos su pago en función de su parte de la deuda combinada de préstamos estudiantiles federales.

Y para que conste, su cónyuge no necesitará pagar sus préstamos estudiantiles federales bajo el mismo plan de pago.

Estos son algunos ejemplos.

Digamos que presenta una declaración de impuestos conjunta con su cónyuge. Usted gana $40,000. Su cónyuge gana $60,000. No tienes hijos y vives en los 48 estados contiguos. Su ingreso combinado es de $100,000.

Bajo el plan Pay As You Earn (PAYE), los pagos son el 10% de sus ingresos discrecionales, que utilizan pautas de pobreza. Eso equivale a $ 615.58 por mes.

Pague a medida que gana (PAYE)
Planificar ingresos combinados, diferentes salarios
Sus ingresosUS$ 40.000
Los ingresos de su cónyugeUS$ 60,000
Ingresos combinados$100,000
Pautas de pobreza del HHS de 2021 para hogares de dos personasUS$ 17,420
Ingresos discrecionalesUS$ 73,870
10% de los ingresos discrecionalesUS$ 7,387
Pague a medida que gana el pago mensualUS$ 615.58

Ahora, digamos que usted y su cónyuge deben cada uno $ 40,000 en préstamos estudiantiles federales por una deuda total combinada de $ 80,000. Dicho de otra manera, cada uno de ustedes debe la mitad (50%) de la deuda combinada de préstamos estudiantiles federales. Divida su pago mensual payespa payés por la mitad. Ahora, usted paga $ 224.46 en su lugar.

Plan De pago a medida que gana (PAYE)
Ingresos combinados Mismos salarios
Sus ingresosUS$ 40.000
Los ingresos de su cónyugeUS$ 0,000
Ingresos combinadosUS$ 80,000
Pautas de pobreza del HHS de 2021 para hogares de dos personasUS$ 17,420
Ingresos discrecionales (Nota: La pauta de pobreza del HHS de 2021 es de $ 17, 420)US$ 53,870
10% de los ingresos discrecionalesUS$ 5,387
Pague a medida que gana el pago mensualUS$ 448.92
Cada persona paga el 50% del pago mensualUS$ 224.46

Si su cónyuge solicita de forma independiente el PAYE (lo que él o ella tendría que hacer para inscribirse), su cónyuge pagará $ 224.46 por mes. Si su cónyuge elige un plan de pago diferente, su pago puede diferir, pero no afectará su pago calculado de $ 224.46.

Ahora te escucho decir: «¿Pero qué pasa si mi cónyuge no tiene préstamos federales para estudiantes?» Bueno, bajo el ingreso combinado, ejemplo de diferentes salarios, ese $ 615.58 sería su pago porque debe el 100% de la deuda combinada de préstamos estudiantiles federales.

Si $615.58 no es asequible y está interesado en un plan IDR, los planes Revised Pay as You Earn (REPAYE), PAYE, Income-Based Repayment (IBR) o Income-Contingent Repayment (ICR), puede presentar una solicitud por separado de su cónyuge.

Si presenta una declaración de impuestos por separado de su cónyuge, su pago solo considera sus ingresos de $ 40,000. Bajo PAYE, usted pagaría $ 115.58 por mes.

Consulte a un asesor fiscal o financiero antes de tomar cualquier decisión importante con respecto a su plan de pago.

Si parece que su ingreso combinado es una desventaja, puede presentar una declaración de impuestos sobre la renta personal por separado para asegurarse de que solo sus ingresos determinen su pago. Sin embargo, antes de elegir esa opción, debe consultar a un profesional de impuestos y considerar su situación financiera total.

Esto se debe a que declarar impuestos por separado puede hacer que algunos planes de IDR sean más asequibles, pero también podría pagar más impuestos y perder beneficios, que incluyen:

  • Un tramo impositivo más ventajoso
  • La deducción de intereses del préstamo estudiantil
  • El crédito fiscal para el cuidado de niños
  • El Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo

A menudo es difícil averiguar si los beneficios fiscales que pierde valen el dinero que puede ahorrar en su pago mensual, así que solicite asesoramiento profesional de un asesor fiscal o financiero.

El matrimonio cambiará su vida de muchas maneras, incluyendo su futuro financiero. A medida que combine y planifique sus finanzas, asegúrese de tener una conversación sobre la deuda de préstamos estudiantiles. Esta charla es especialmente importante si usted o su cónyuge tienen obligaciones de préstamos estudiantiles o planean regresar a la escuela. La deuda de préstamos estudiantiles puede afectar asuntos monetarios actuales como su historial de crédito, puntaje de crédito e ingresos discrecionales, así como sus metas futuras.

Ian Foss es especialista en programas en la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de los Estados Unidos.