Probablemente sepa que ahorrar e invertir son esenciales para la planificación de la jubilación. Pero igual de importante para la ecuación: la planificación del Seguro Social.
Es imposible exagerar la importancia del Seguro Social para los jubilados. La verdad es que los estadounidenses no están ahorrando ni invirtiendo lo suficiente para tener una jubilación segura. Sin el Seguro Social, aproximadamente 4 de cada 10 personas mayores de 65 años tendrían ingresos por debajo de la línea de pobreza. Ese mismo grupo depende del Seguro Social para aproximadamente un tercio de sus ingresos en promedio.
Pero hay mucha confusión en torno al Seguro Social.
Si se está acercando a la jubilación, probablemente esté haciendo los cálculos: ¿debería reclamar sus beneficios en cuanto cumpla 62 años o esperar el mayor tiempo posible?
Y si tiene entre 20 y 30 años, es posible que le preocupe si el Seguro Social dejará de existir mucho antes de que reciba un centavo.
Esta es una guía sobre cómo funciona el Seguro Social y por qué no importa la edad que tengas, no tienes que preocuparte de si estará disponible para ti.
¿Cómo funciona el Seguro Social? 12 preguntas respondidas
El Seguro Social no es solo un programa de jubilación. También prevé para las personas inválidas, los sobrevivientes de los trabajadores que han fallecido y los dependientes de los beneficiarios.
Sin embargo, debido a que los jubilados son, con mucho, el grupo más grande de personas que reciben beneficios, en este artículo nos estamos enfocando en los beneficios de jubilación del Seguro Social.
1. ¿Cómo se calculan los beneficios del Seguro Social?
Sus beneficios del Seguro Social dependen de tres factores principales: su historial laboral, sus 35 años con los ingresos más altos y su edad cuando comienza a recibir los beneficios. Los ajustes por costo de vida, o COLA, son otro factor, pero su impacto es relativamente mínimo.
Tu historial laboral: Ganas un crédito del Seguro Social por cada $1,510 que ganas en 2022, pero no puedes ganar más de cuatro créditos al año. Mientras gane $6,040 en 2022, recibirá el máximo de cuatro créditos por año. Una vez que haya obtenido 40 créditos, será elegible para los beneficios una vez que tenga la edad de jubilación. Eso significa que después de 10 años de trabajar a tiempo completo, se le considera “totalmente asegurado” para los beneficios de jubilación.
Sus 35 años de mayores ingresos: el Seguro Social calcula sus beneficios en función de los 35 años en los que ganó la mayor cantidad de dinero, pero solo hasta un límite, que es de $147,000 en 2022. (Eso es más que $142,800 en 2021). Si gana $1 millón , incluso $ 1 mil millones en 2022? Para los propósitos del Seguro Social, es lo mismo que ganar $147,000. Eso se debe a que cualquier dinero que gane por encima de $147,000 no está sujeto a los impuestos del Seguro Social, de lo que hablaremos en breve.
Si trabaja menos de 35 años, aún basarán sus beneficios en 35 años de ganancias, pero usarán $0 para sus años no laborales.
Entonces, si comenzó a trabajar a los 20 y se jubiló a los 50, usarían sus 30 años de salario más cinco años de $0. Esos ceros podrían reducir seriamente sus beneficios mensuales si se jubila anticipadamente o si estuvo fuera de la fuerza laboral por un período prolongado.
Luego, sus salarios se ajustan según la inflación para calcular lo que el Seguro Social llama sus ganancias mensuales indexadas promedio (AIME).
Cuando reclama beneficios: su AIME se usa para calcular su beneficio mensual cuando alcanza la edad plena de jubilación , que es la edad a la que califica para recibir todos los beneficios. Es 67 para cualquier persona nacida en 1960 o después y 66 años y el cambio para la mayoría de las personas nacidas antes.
Puede recibir beneficios a partir de los 62 años, pero recibirá una cantidad reducida. O puede retrasar hasta que tenga 70 años a cambio de cheques mensuales más grandes.
- Si toma los beneficios antes de tiempo: sus cheques del Seguro Social se reducen en cinco novenos del 1% por cada mes que comienza a recibir beneficios antes de su plena edad de jubilación. Eso suma una reducción de por vida del 6.66 % en los beneficios mensuales por cada año de beneficios anticipados.
- Si espera hasta que haya pasado su plena edad de jubilación para reclamar: Una vez que alcance la plena edad de jubilación, el Seguro Social le agradece con un 8% adicional por cada año que demore hasta cumplir los 70 años, cuando los beneficios alcanzan su límite.
La recompensa por esperar hasta los 70: un beneficio mensual que es un 76 % más alto en comparación con si hubieras comenzado a reclamar a los 62, según la Administración del Seguro Social.
COLA: los beneficiarios del Seguro Social reciben ajustes por costo de vida basados en la inflación. Los COLA se anuncian en octubre para el año siguiente.
Para 2022, el COLA fue del 5,9% , el mayor aumento del Seguro Social desde 1982. El COLA de este año le dio al cheque de jubilación promedio un aumento mensual de $92 y agregó $76 al cheque mensual promedio por discapacidad.
2. ¿Puede tomar beneficios basados en el registro de su cónyuge?
Sí. Puede cobrar beneficios en función del historial laboral de su cónyuge actual, un cónyuge fallecido e incluso un ex cónyuge en algunos casos. Sin embargo, no puede reclamar tanto para usted como para su cónyuge actual o anterior. Tienes que decidir si obtendrás más según su historial de trabajo o el tuyo.
Puede cobrar en el registro de su cónyuge actual si:
- Has estado casado durante al menos un año.
- Su cónyuge ya está tomando sus beneficios.
- Tiene al menos 62 años o está cuidando a un niño menor de 16 años o discapacitado.
Monto del beneficio: 32.5% a 50% del beneficio de su cónyuge.
Puede cobrar en el registro de un cónyuge que murió si:
- Tiene al menos 60 años o tiene 50 años y está discapacitado. También puede calificar si está cuidando al hijo del cónyuge fallecido.
- Estuvo casado durante al menos nueve meses, a menos que la muerte haya sido accidental o haya ocurrido en el cumplimiento del deber militar.
- No se volvió a casar antes de los 60 años, o de los 50 si es discapacitado. Si se vuelve a casar más tarde, aún puede cobrar en el registro de su difunto cónyuge.
Monto del beneficio: 71.5% a 100% del beneficio de su difunto cónyuge.
Puede cobrar en el registro de su ex cónyuge si:
- Estuvo casado durante al menos 10 años y no se ha vuelto a casar.
- Has estado divorciado durante al menos dos años.
- Tienes al menos 62 años.
- Su excónyuge es elegible para recibir beneficios, aunque aún puede reclamar en función de su registro, incluso si aún no ha comenzado a recibir beneficios.
Monto del beneficio: 32.5% a 50% del beneficio de su ex-cónyuge.
Tenga en cuenta que si está reclamando en el registro de un cónyuge del que está divorciado, sus beneficios mensuales no se reducirán como resultado. Además, si se han casado varias veces, no hay necesidad de correr con los otros ex a la oficina del Seguro Social. Todos pueden reclamar en base a su registro si así lo desean.
3. ¿Cuál es el beneficio promedio mensual del Seguro Social?
El beneficio promedio del Seguro Social es de $1657 por mes en enero de 2022. El beneficio máximo posible del Seguro Social para alguien que se jubila a la plena edad de jubilación es de $3345 en 2022. Alguien que espera hasta los 70 años puede recibir hasta $4194 por mes.
Recuerde, por supuesto, que solo los trabajadores con mayores ingresos calificarán para los máximos beneficios.
4. ¿Es suficiente el Seguro Social para jubilarse?
El Seguro Social reemplazará alrededor del 40 % de los ingresos previos a la jubilación para un trabajador promedio, y los planificadores financieros generalmente recomiendan reemplazar alrededor del 70 % al 80 % de los ingresos previos a la jubilación. Eso significa que es esencial ahorrar para la jubilación contribuyendo a un plan 401(k) o financiando una Roth IRA o una IRA tradicional .
Si bien el Seguro Social no está destinado a ser la única fuente de ingresos durante la jubilación, esa es la realidad para muchos estadounidenses mayores. Aproximadamente la mitad de las personas mayores dependen del Seguro Social para al menos el 50 % de sus ingresos y aproximadamente una cuarta parte depende de él para el 90 % o más, según el Center on Budget and Policy Priorities .
5. ¿Quién paga el Seguro Social?
Tú sí, contribuyente. Su empleador también.
El Seguro Social se financia a través de los impuestos sobre la nómina, que a veces también se denominan impuestos FICA.
A la mayoría de los trabajadores se les deduce automáticamente el 7,65 % de sus cheques de pago para los impuestos FICA. Sus ganancias están sujetas a impuestos del 6,2 % por los primeros $147 000 de ganancias a partir de 2022. Todo lo que gane por encima de eso no está sujeto a impuestos para el Seguro Social, razón por la cual $147 000 es la cantidad máxima que se considera para calcular sus beneficios.
El 1,45% restante se destina a Medicare, pero para eso no hay tope salarial. De hecho, las personas que ganan más de $ 200,000 y las parejas casadas que ganan más de $ 250,000 reciben un impuesto de Medicare adicional del 0.9%.
Su empleador iguala su contribución del 7,65 % al Seguro Social y Medicare. Eso significa que los trabajadores por cuenta propia pagan el 15,3% porque tienen que hacer las contribuciones del empleado y del empleador.
6. ¿Es cierto que el Seguro Social se está arruinando?
No exactamente.
Lo que realmente está pasando es que el Seguro Social está en un punto de inflexión. En 2021, el Seguro Social comenzó a recibir menos dinero del que paga, principalmente gracias a una mayor esperanza de vida y a que las personas tienen menos hijos, lo que significa que menos trabajadores pagan al sistema.
Si bien el Seguro Social tiene un fondo fiduciario de $2,9 billones al que puede recurrir, se espera que los fondos se agoten para 2035. Pero eso no significa que el programa esté condenado. El Seguro Social se financia sobre una base de reparto.
Incluso cuando comience a agotar su fondo fiduciario, seguirá recaudando impuestos sobre la nómina de trabajadores y empleadores. Si el fideicomiso se agotara en 2035, los impuestos sobre la nómina aún generarían lo suficiente para pagar alrededor del 79% de las obligaciones del programa si el Congreso no hace nada.
Pero hay muchas acciones que el Congreso podría tomar para evitar los recortes del Seguro Social. Por ejemplo, podría aumentar la tasa impositiva, eliminar el tope salarial o elevar la edad plena de jubilación, como lo hizo en 1983.
Es bastante improbable que el Congreso no tome medidas. Una encuesta del Pew Research Center de 2019 encontró que el 74 % de los estadounidenses se oponen a recortar los beneficios. Los legisladores de ambos lados del pasillo son muy conscientes de la popularidad del programa entre los votantes.
7. ¿Puede trabajar y reclamar los beneficios del Seguro Social?
Si ya alcanzó la plena edad de jubilación, siéntase libre de trabajar si lo desea. Sus beneficios no se verán afectados, sin importar cuánto gane.
Pero si toma el Seguro Social antes de tiempo, sus beneficios se reducirán en $1 por cada $2 que gane por encima de los $19,560 en 2022. Obtiene más margen de maniobra durante el año en que alcance la plena edad de jubilación: se le retendrá $1 por cada $3 que gane por encima de los $19,560. $51,960, y luego, una vez que llegue a esa edad, sus beneficios ya no se reducirán.
8. ¿Se gravan los beneficios del Seguro Social?
Si tiene ingresos adicionales, ya sea de un trabajo o de inversiones, es muy probable que al menos una parte de su Seguro Social esté sujeta a impuestos. Así es como se descompone.
Si es un declarante único:
- El 0% de su beneficio está sujeto a impuestos si su ingreso es inferior a $25,000.
- Hasta el 50% de su beneficio está sujeto a impuestos si su ingreso está entre $25,000 y $34,000.
- Hasta el 85% de su beneficio está sujeto a impuestos si su ingreso es superior a $34,000.
Si está casado y presenta una declaración conjunta:
- El 0% de su beneficio está sujeto a impuestos si sus ingresos combinados son inferiores a $32,000.
- El 50% de su beneficio está sujeto a impuestos si sus ingresos combinados están entre $32,000 y $44,000.
- El 85% de su beneficio está sujeto a impuestos si sus ingresos combinados superan los $44,000.
Tenga en cuenta que «sujeto a impuestos» no significa que eso es lo que paga en impuestos. Suponga que es un contribuyente soltero con $30,000 de ingresos: $20,000 de beneficios del Seguro Social y $10,000 de retiros de 401(k).
Eso simplemente significa que su ingreso será de $20,000 a los ojos del IRS: $10,000 del 401(k), más el 50% de los $20,000 de sus beneficios del Seguro Social. El Tío Sam no puede tocar el 50% restante.
Por supuesto, si todavía está trabajando y ahorrando para su jubilación, aquí es donde le daremos un reconocimiento a las cuentas Roth IRA y Roth 401(k) . Al renunciar a la desgravación fiscal durante sus años de trabajo, obtiene ingresos libres de impuestos en sus años de jubilación, ingresos que no cuentan en su contra a efectos del Seguro Social.
En el ejemplo anterior, si los $10,000 del ingreso 401(k) hubieran venido de una cuenta IRA Roth, su ingreso sería $0 a los ojos del IRS. Los $10,000 no contarían en su contra, lo que significa que caería por debajo del umbral de ingresos de $25,000. Eso significa que el 0 % de su beneficio del Seguro Social estaría sujeto a impuestos.
Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, es probable que no pague impuestos, considerando que el beneficio promedio asciende a solo $19,884 por año.
9. ¿Cuál es la mejor edad para cobrar el Seguro Social?
No existe una edad perfecta para recibir el Seguro Social. Y, lamentablemente, muchas personas no tienen la opción de retrasar los beneficios porque se ven obligadas a jubilarse antes de tiempo debido a problemas de salud, la pérdida del trabajo o la necesidad de cuidar a un cónyuge o padre.
Obviamente, si desea cheques mensuales más grandes, esperará el mayor tiempo posible. Si desea más cheques a lo largo de su vida y está de acuerdo con que sean más pequeños, los reclamará antes.
Si tiene problemas médicos o sus padres fallecieron relativamente jóvenes, vale la pena considerar comenzar antes con los beneficios. Esperaría el mayor tiempo posible si goza de buena salud, especialmente si le preocupa sobrevivir a su dinero.
A veces, los cónyuges intentan maximizar sus beneficios haciendo que la persona con ingresos más altos espere el mayor tiempo posible mientras que la persona con ingresos más bajos reclama a los 62 años. beneficio.
10. ¿Puedes recibir Seguro Social si no has trabajado?
Todavía puede obtener beneficios de jubilación del Seguro Social en función del registro de un cónyuge actual, anterior o fallecido, incluso si nunca ha trabajado. De lo contrario, deberá pagar en el sistema para cobrar los beneficios.
Los hijos de un trabajador fallecido califican para los beneficios de sobrevivientes hasta que tengan 18 o 19 años si todavía están inscritos en la escuela secundaria a tiempo completo. Si el hijo tiene más de 18 años pero tiene una discapacidad que comenzó antes de los 22 años, también puede calificar para los beneficios de sobrevivientes.
11. ¿Cómo se solicita el Seguro Social?
Puede solicitar fácilmente el Seguro Social en línea en unos 15 minutos. También puede visitar su oficina local del Seguro Social o llamar al 800-772-1213 entre las 8 am y las 7 pm de lunes a viernes.
12. ¿Puede revocar su decisión de iniciar los beneficios?
Sí, pero sus opciones para revertir su decisión del Seguro Social son extremadamente limitadas: si ha pasado menos de un año desde que comenzó a recibir beneficios, puede retirar su solicitud y reembolsar todos sus beneficios, incluidas las primas de Medicare, los impuestos que optó por retener y los beneficios de su familia recibió en su nombre.
Si ha alcanzado la plena edad de jubilación, puede suspender sus beneficios para poder aprovechar el 8% adicional que le otorga el Seguro Social por cada año que se retrase más allá de su plena edad de jubilación. Una vez que llegue a los 70, sus beneficios se reiniciarán automáticamente.
