Prosperidad diaria
¿Cuánto tiempo tarda en funcionar la reparación de crédito?
Lamentablemente, no todos tienen los conocimientos necesarios para gestionar su crédito adecuadamente. Por eso, pueden encontrarse en situaciones difíciles. De hecho , el 25 % de las personas de bajos ingresos desconoce cómo mejorar su puntaje crediticio. Además, el 20 % de los estadounidenses ha estado en mora durante más de 30 días y el 11,1 % tiene un puntaje inferior a 550. ¡Tu puntaje crediticio es una parte importante de la vida, así que debes manejarlo con responsabilidad! Si descubres que necesitas mejorarlo, existen maneras de repararlo.
Comprenda mejor su puntaje crediticio
Antes de profundizar en cómo reparar su crédito, primero necesita comprender mejor su puntaje crediticio. Su puntaje suele ser un número entre 300 y 850. Este puntaje lo calculan las agencias de crédito (también conocidas como agencias de informes crediticios) que utilizan la información de su informe crediticio. Hay tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y Transunion. Su informe contiene información detallada sobre su historial crediticio, como el número de cuentas, el límite de crédito total, los pagos atrasados y más.
Cuando las agencias de crédito calculan tu información, la basan en dos modelos de puntuación: VantageScore o el modelo FICO (aunque el 90 % de los principales prestamistas utilizan este último). Tu puntuación crediticia es fundamental para tu vida, ya que los prestamistas la utilizan para comprenderte mejor como prestatario. Esto significa que influye en la compra de una vivienda, la adquisición de un coche, la calificación para diferentes tipos de préstamos y más. Si tu puntuación es baja, los prestamistas pueden considerarte un prestatario de alto riesgo, lo que implica un mayor riesgo al otorgarte un préstamo.
¿Qué factores son importantes para su puntuación crediticia?
Hay cinco factores principales que serán importantes para las agencias de crédito al calcular su puntaje:
Historial de pagos
Cantidad adeudada
Edad del crédito
Mezcla de crédito
Consultas difíciles
Historial de pagos
Este es el factor más importante que afecta tu puntaje, ya que representa el 35 %. Tu historial de pagos incluye pagos atrasados, cuentas en cobro, etc. Este factor puede mostrar fácilmente a los prestamistas cómo pagas tus deudas.
Cantidad adeudada
La cantidad que debe también se conoce como su índice de utilización de crédito. Este índice compara la cantidad que debe con su límite de crédito total. Por ejemplo, supongamos que entre dos tarjetas de crédito su límite de crédito total es de $1,000. Si utiliza un total de $500 entre estas dos tarjetas, su índice de utilización de crédito sería del 50%. Este es el segundo factor más importante, ya que representa el 30% de su puntaje.
Edad del crédito
La antigüedad de su crédito es el tercer factor más importante y representa el 15% de su puntaje. Esta antigüedad considera sus cuentas más antiguas, sus cuentas más recientes, la antigüedad promedio de sus cuentas, etc.
Mezcla de crédito
Este factor, con un 10% de impacto, es el que menos influye en tu puntuación. Tu tipo de crédito sigue siendo un factor importante a considerar, pero no es necesario. Existen diferentes tipos de crédito, como el crédito revolvente o los préstamos a plazos. Tener más de un tipo de crédito puede ser un buen indicador para los prestamistas sobre cómo gestionan sus distintas cuentas.
Consultas difíciles
En función de su historial crediticio, las consultas rigurosas también afectan su puntaje en un 10 %. Existen dos tipos de consultas:
Consultas suaves
Consultas difíciles
Las consultas blandas no afectan su puntaje crediticio. Generalmente se utilizan para precalificar a una persona. Sin embargo, las consultas duras son distintas. Estas requieren el consentimiento por escrito del consumidor, lo que permite a los prestamistas realizar este tipo de consulta de crédito. Esto permite al prestamista analizar a fondo su historial crediticio y puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
¿Dónde se ubica su puntaje de crédito?
Las personas pueden obtener una verificación de crédito gratuita a través de plataformas externas como Credit Karma o Experian. También pueden consultar su puntaje de forma gratuita a través de su proveedor de tarjeta de crédito, como Capital One. En cualquier caso, ¡es importante revisar su puntaje! Al revisarlo, podría ver que está clasificado como «regular» o «malo». La categoría de su puntaje se basa en el modelo de puntuación utilizado por la agencia de crédito. Con el modelo de puntuación FICO:
Excelente: 800+
Muy bueno: 740-799
Bueno: 670-739
Regular: 580-669
Pobre: <580
Sin embargo, el modelo VantageScore es diferente:
Excelente: 781+
Bueno: 661-780
Regular: 601-660
Pobre: 500-600
Muy pobre: <500
Cómo reparar su puntuación crediticia
Si cree que su puntaje crediticio necesita mejorar, ¡existen maneras de repararlo! El proceso de reparación de crédito puede llevarse a cabo de muchas maneras diferentes. Las formas más populares de reparar su crédito incluyen:
Reparación de crédito por su cuenta
Obtenga ayuda de una empresa de reparación de crédito
Reparación de crédito por su cuenta
Una opción popular es reparar su crédito por cuenta propia. Existen muchas maneras de hacerlo. Pueden:
Mejorar la gestión del crédito
Obtenga asesoramiento de una agencia de asesoría crediticia
Disputar errores en el informe de crédito
Mejorar la gestión del crédito
Lo primero que las personas querrán hacer es adoptar mejores hábitos para administrar su crédito. Asegurarse de realizar los pagos a tiempo, mantener la tasa de utilización del crédito por debajo del 30%, no abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez, minimizar las consultas y mantener abiertas las cuentas de crédito sin usar son algunas maneras populares de mejorar la gestión de su crédito.
Puede ser difícil adquirir buenos hábitos, sobre todo si no estás acostumbrado. Ir paso a paso es clave para asegurarte de seguir el buen camino. Incluso si cometes un error en el camino, el simple hecho de asegurarte de seguir gestionando tu crédito correctamente puede marcar una gran diferencia.
Obtenga asesoramiento de una agencia de asesoría crediticia
Las agencias de asesoría crediticia suelen ser organizaciones sin fines de lucro que buscan ayudar a los consumidores brindándoles educación sobre la gestión crediticia. Generalmente, los asesores de estas organizaciones están capacitados y certificados en crédito al consumo, administración financiera, gestión de deudas e incluso elaboración de presupuestos. Los asesores pueden analizar su situación financiera y ayudarle a elaborar un plan de acción basado en sus necesidades. Si desea mejorar su crédito, puede aportar información relevante sobre su situación financiera y crediticia y partir de ahí. Estas agencias suelen ser gratuitas; no se requieren pagos con tarjeta de crédito, cheque ni efectivo.
Disputar errores en su informe de crédito
Otra forma popular de mejorar su puntaje crediticio es disputar los errores que encuentran en su informe crediticio. Los consumidores pueden obtener un informe gratuito al año visitando AnnualCreditReport.com o solicitándolo a través de las agencias de crédito. Una vez recibido el informe, puede buscar errores. Entre los elementos inexactos comunes que se encuentran en un informe se incluyen :
Errores de identidad
Informe de estado de cuenta incorrecto
Errores de gestión de datos
Errores de equilibrio
Errores de identidad
Los errores de identidad incluyen elementos como:
Cualquier error con su información de identificación, como nombre, número de teléfono, dirección, etc.
Cuentas inexactas que pertenecen a otra persona que tiene el mismo nombre o uno similar.
Cuentas que provienen de robo de identidad.
Informe de estado de cuenta incorrecto
Este es otro elemento negativo común en los informes crediticios. Incluye elementos como:
Cuentas que están cerradas se reportan como abiertas.
Ser reportado como propietario de una cuenta pero ser solo un usuario autorizado.
Declaraciones falsas de pagos atrasados
Fechas de pago incorrectas
Las mismas cuentas de deuda enumeradas más de una vez
Errores de gestión de datos
Los tipos comunes de errores de gestión de datos que se encuentran en un informe incluyen:
Se corrigieron los elementos negativos que se volvieron a incluir en su informe.
Cuentas que aparecen más de una vez y que están asociadas a diferentes acreedores.
Errores de equilibrio
Los elementos negativos encontrados en un informe también pueden incluir errores de saldo como:
Saldo actual inexacto en las cuentas
Límite de crédito incorrecto en las cuentas
Deuda incorrecta adeudada en cuentas
Un consumidor puede presentar una disputa ante una o todas las principales agencias de crédito. Estas tienen hasta 45 días para investigar y responder (aunque generalmente son 30 días). Si se determina que el elemento disputado es inexacto, se eliminará de su informe crediticio. Una vez que desaparezca, también se eliminará el impacto negativo.
Obtenga ayuda de una empresa de reparación de crédito
En lugar de gestionar ellos mismos el proceso de reparación de crédito mediante la disputa de errores, las compañías de reparación de crédito analizarían su informe crediticio y disputarían cualquier dato inexacto o no verificable con las agencias de crédito en su nombre. Un servicio de reparación de crédito puede ser costoso y generalmente oscila entre $19 y $149 al mes, dependiendo de los servicios que necesite. Sin embargo, no ofrecen un servicio que una persona no pueda realizar por sí misma.
Si necesita la ayuda de una empresa de reparación de crédito, asegúrese de acudir a una empresa legítima. Un consejo útil para encontrar empresas legítimas es consultar la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA). La CROA protege a los consumidores mediante la promulgación de leyes como :
Prohibir representaciones engañosas o falsas
Exigir divulgaciones específicas durante la oferta o venta de servicios de “reparación de crédito”
Hacer ilegal que las empresas de reparación de crédito soliciten pagos por adelantado
Exigir que los contratos se celebren por escrito
Ciertos derechos de cancelación para los consumidores
¡Quieres asegurarte de que la empresa que elijas cumpla la ley!
