Formas inteligentes de proteger sus ahorros para la jubilación

Información y servicios del gobierno

Freda Robinson, de 65 años, vive una vida frugal. Ella usa cupones, compara los anuncios semanales de las tiendas de comestibles y busca las mejores ofertas.

Pero el aumento de la inflación preocupa a Robinson, una residente de Carolina del Sur que se retiró de su trabajo en mayo de 2018.

Le preocupa que sus ahorros no duren ya que los precios de los artículos cotidianos siguen aumentando.

“Me atrevería a decir que cualquiera que no sea Jeff Bezos está preocupado por sobrevivir a sus ahorros después de jubilarse”, dijo Robinson a The Penny Hoarder.

La inflación es más alta de lo que ha sido desde la década de 1980. Y esos precios más altos son alarmantes para los jubilados, dijo Summer Red, asesora financiera acreditada de la Asociación sin fines de lucro para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero.

“Los jubilados a menudo tienen recursos limitados: sus ingresos pueden ser fijos y sus únicos otros activos son sus ahorros y su casa”, dijo Red.

El Seguro Social y los ahorros son las dos mayores fuentes de ingresos para la mayoría de los jubilados. Si bien el Seguro Social aumenta anualmente por la inflación, los ahorros no lo hacen.

Por qué la inflación afecta a los jubilados más que a los demás

Los ahorros para la jubilación pueden significar varias cosas. Puede significar efectivo en una cuenta de ahorros o inversiones en una cuenta de jubilación, como un 401(k) o IRA.

Los jubilados con dinero en una cartera diversificada o cuenta de jubilación generalmente están mejor equipados para enfrentar la alta inflación. Eso se debe a que históricamente, durante largos períodos de tiempo, las acciones han superado la inflación. De hecho, el rendimiento promedio del mercado de valores es de alrededor del 10% anual durante casi el último siglo.

Por lo tanto, las inversiones como los fondos mutuos, los ETF u otros con una asignación de acciones decente tienen menos probabilidades de perder valor a medida que aumenta la inflación.

Pero la planificación de la jubilación generalmente implica sacar los activos de las existencias y colocarlos en vehículos más seguros a medida que se acerca la jubilación. Por lo tanto, hay millones de jubilados sentados principalmente en efectivo (como una cuenta de ahorros) o inversiones de tasa fija (como bonos y CD).

“Si la tasa de interés de una cuenta de ahorros es menor que la tasa de inflación, el poder adquisitivo de los ahorros en realidad disminuye”, dijo Red.

Menos dinero para durar los próximos 10, 20 o 30 años nunca es una buena noticia, especialmente para los jubilados con un presupuesto reducido.

“Si tienen que utilizar sus ahorros más rápido de lo planeado, es posible que no tengan suficiente para cubrir los costos más adelante en la vida”, explicó Red.

cosas que los jubilados pueden hacer para protegerse contra la inflación

Si bien no existe un libro de jugadas perfecto para protegerse contra la inflación durante la jubilación, hay algunas cosas que puede hacer para protegerse contra la incertidumbre económica.

Considere comprar bonos I

Si usted es uno de esos jubilados que se sientan principalmente en efectivo, los bonos de ahorro de la Serie I (solo bonos I para abreviar) son una buena opción.

Es una inversión segura: los bonos I se venden y están respaldados por el gobierno de EE. UU., que nunca ha dejado de pagar bonos. A menos que el gobierno colapse, no puede perder el dinero que invierte en bonos I.

Los bonos I también siguen el ritmo de la inflación: en noviembre de 2021, el Tesoro anunció una sorprendente tasa de interés del 7,12 % para los bonos de la Serie I hasta abril de 2022, la segunda tasa más alta para estas inversiones.
Por contexto, casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los CD obtienen tasas de interés anuales inferiores al 1,5 %.

Si está esperando una trampa, aquí está: no hay garantía de que los bonos I sigan pagando el 7% después de abril. El gobierno reajusta la tasa de interés cada seis meses, dependiendo de la inflación. Así que la nueva tasa podría subir o bajar.

Pero considere esto: la inflación se situó en 6,8% en noviembre cuando el Tesoro de EE. UU. anunció la tasa actual de bonos I. En febrero, la inflación alcanzó el 7,5%. Así que la inflación es ahora la más alta desde que se crearon los bonos I en 1998.

Los bonos I conllevan algunas restricciones que debe conocer. Debe mantenerlos durante al menos un año; no puede recuperar su dinero antes.

Después de un año, puede cobrarlos, pero perderá tres meses de interés si los retira menos de cinco años después de la compra.

Puede comprar hasta $10,000 en bonos I al año y solo hay dos formas de comprarlos: en el sitio web del Tesoro de EE. UU. o con su reembolso de impuestos.

Puede decirle a su preparador de impuestos que desea comprar bonos de ahorro con parte o la totalidad de su reembolso. El software de impuestos también puede ayudarlo a guiarlo a través del proceso.

Reduzca donde pueda

Nadie sabe cuánto durará la alta inflación.

Algunos economistas creen que disminuirá en los próximos meses. Otros predicen que podría pasar un año o más antes de que la inflación caiga a una tasa más normal del 2% al 3%.

De cualquier manera, no se espera que la inflación dure para siempre.

Red y otros expertos sugieren revisar su presupuesto de jubilación y reducir los gastos discrecionales hasta que la economía se normalice.

“Reducir los gastos de entretenimiento o viajes a corto plazo liberará más fondos para gastos esenciales sin aumentar la reducción de los ahorros”, dijo Red a The Penny Hoarder. “Una vez que la inflación se estabiliza, pueden modificar su presupuesto para adaptarse a los precios actuales”.

Pero es más fácil decirlo que hacerlo, considerando que casi una de cada 10 personas mayores de 65 años vivía en la pobreza en 2020, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE . UU .

Hay muchas maneras de ahorrar dinero en el supermercado y en la gasolinera .

Pero para los jubilados como Robinson, es difícil encontrar lugares para reducir costos.

“Mi presupuesto no puede soportar una inflación prolongada”, dijo Robinson. “Solo espero que termine pronto”.

Aquí hay más de 300 formas de ahorrar dinero en prácticamente todas las áreas de su vida.

Sea astuto con sus dólares de atención médica

La atención médica suele ser su mayor gasto durante la jubilación.

Según la estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity , una pareja promedio de jubilados de 65 años de edad en 2021 necesitará aproximadamente $300,000 después de impuestos para cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación.

Ahorrar dinero en el cuidado de la salud es especialmente difícil para los jubilados anticipados porque generalmente no pueden calificar para un seguro a través de un empleador anterior y Medicare no se activa hasta los 65 años. Si está tratando de cerrar esa brecha hasta que Medicare se active, pruebe estrategias como negociar sus facturas médicas o usar una HSA para pagar los costos de atención médica . (Una vez que esté inscrito en Medicare, no podrá contribuir a una HSA).

Ya sea que tenga Medicare o un seguro privado, inscribirse en una tarjeta de descuento para medicamentos recetados o usar una aplicación como GoodRx puede ayudarlo a ahorrar en medicamentos recetados.

Sin embargo, sus gastos de atención médica no desaparecen una vez que se inscribe en Medicare. Todavía deberá primas, deducibles y otros gastos de bolsillo. Medicare no es gratis, después de todo, y el programa es difícil de navegar.

Afortunadamente, existe un programa financiado por el gobierno que puede ayudarlo a ahorrar dinero en Medicare.

El Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud , o SHIP, es una red nacional de voluntarios capacitados que brindan asistencia, asesoramiento y educación personalizados a los beneficiarios de Medicare y sus familias.

Es completamente gratis.

Un asesor de SHIP puede ayudarlo de muchas maneras, ya sea ayudándolo a comparar los planes de medicamentos de la Parte D, evaluándolo para obtener beneficios para ahorrar dinero o respondiendo preguntas sobre la inscripción.

También pueden ofrecer orientación sobre situaciones únicas, como la forma en que Medicare interactúa con Medicaid.

Puede encontrar su SHIP local utilizando el Localizador regional de SHIP en línea o llamando a la línea directa de la red nacional al 1-877-839-2675.

Busque formas de generar ingresos

Generar dinero es otra forma de compensar la inflación.

Puede explorar trabajos de medio tiempo para jubilados o buscar trabajos desde casa que se ajusten a su conjunto de habilidades.

Incluso traer entre $150 y $300 adicionales al mes puede ayudar a compensar el aumento de la inflación, dicen los expertos.

También hay otras formas menos convencionales de generar dinero , como vender artículos en desuso en la casa o vender su automóvil . De hecho, el precio de los autos usados ​​se ha disparado en los últimos meses, por lo que es probable que obtenga más por su vehículo ahora que hace uno o dos años.

Aquí hay docenas de formas más creativas de ganar dinero rápido . 

5Hable con un asesor financiero

Averiguar cuánto dinero necesita en la jubilación es complicado. Hay un montón de variables a considerar, y la situación de cada uno es diferente.

Hablar con un asesor financiero es una de las mejores maneras de asegurarse de tener un plan sólido para protegerse contra la inflación.

Muchos expertos recomiendan asesores que solo cobran honorarios, también conocidos como fiduciarios, porque estos profesionales no reciben comisiones ni sobornos por sugerir ciertas inversiones. Trabajan en su mejor interés, por lo que puede estar seguro de que está recibiendo un asesoramiento justo e imparcial.

Un planificador financiero certificado también puede determinar una buena estrategia de retiro para sus ahorros para la jubilación. Esto ayuda a minimizar los impuestos y las pérdidas para que tenga más dinero en su bolsillo.

Como la mayoría de las cosas en la vida, el asesoramiento de un planificador financiero no es gratuito. La mayoría de los CFP cobran una tarifa por hora de al menos $100, mientras que otros ofrecen un paquete de tres o cuatro sesiones de una hora por $300 a $400.

Sin embargo, una hora con un profesional calificado puede ayudarlo a ahorrar miles de dólares a largo plazo. También le dará la oportunidad de hablar personalmente con alguien que puede ofrecerle consejos personalizados que funcionen para usted.

Aquí hay seis formas de obtener asesoramiento financiero gratuito o de bajo costo . 

Asegúrese de investigar cuidadosamente a los asesores financieros en su área. Aquí hay algunas preguntas para hacerle a un experto financiero antes de desembolsar dinero.