Cómo crear un plan de acción para cuidados a largo plazo
Hay seis pasos principales que debe seguir para recibir cuidados a largo plazo. Debe conocer la probabilidad de recibirlos. Si aún se encuentra en la plenitud de su vida, puede permitirse posponer los planes de cuidados a largo plazo. Sin embargo, si puede permitírselo o si es necesario, es momento de considerarlo. Los cuidados a largo plazo no son gratuitos, lo que significa que debe considerar los costos asociados. Asegúrese de revisar todos los recursos disponibles para la atención a largo plazo. Debe asegurarse de poder costearlos y elegir el que se ajuste a su situación financiera actual. Una vez que complete su plan de acción, debe crear un fondo para cuidados a largo plazo. Este fondo debe incluir todos los costos asociados.
Además, debe considerar el tipo de asistencia que desea para los cuidados a largo plazo. Puede optar por asistencia pública o por un seguro. Sea cual sea su elección, hay más aspectos a considerar. En cuanto al seguro, debe averiguar qué le conviene más: una póliza independiente o una póliza híbrida. Si desea considerar la asistencia social pública, debe considerar las condiciones y las consecuencias.
Paso 1: Averigüe cuál es la probabilidad de necesidad de atención a largo plazo
El primer paso para un plan de acción para la atención a largo plazo es determinar la probabilidad de que alguien la necesite. Para determinar la probabilidad de necesitarla, infórmese sobre los cuidados a largo plazo. Aproximadamente la mitad de nosotros necesita algún tipo de atención a largo plazo remunerada a lo largo de su vida, lo que significa que aproximadamente la mitad no necesita preocuparse por la posibilidad de recibirla. Es lógico pensar en el futuro, pero aún así puede ser poco convincente. (Nadie piensa realmente en la atención a largo plazo si aún es joven y saludable. Deje que su futuro se preocupe por la atención a largo plazo, ¿verdad?). No todos necesitan un seguro de atención a largo plazo. Sin embargo, debería considerar todas las opciones de cobertura, por si las necesita en el futuro
Nunca se sabe cuándo necesitará cuidados a largo plazo, así que considere la posibilidad de necesitarlos, aunque parezca improbable. Los gastos médicos pueden acumularse rápidamente, así que es buena idea planificar con antelación. Nunca se es demasiado precavido cuando se trata de su salud, presente y futura. Asegúrese de tener todo lo necesario para estar preparado ante cualquier imprevisto.
Paso 2: Infórmese sobre los costos de atención a largo plazo
¿Cuánto cuesta realmente la atención a largo plazo? Debe dedicar tiempo a calcularlo y adaptarlo a sus preferencias. Depende principalmente de dónde viva, lo cual determina el tipo de atención a largo plazo que necesita. Hay personas que necesitan permanecer en una residencia de ancianos, pero otras prefieren recibirla en sus hogares. La atención domiciliaria le resultará más económica que recibirla en un centro. Tenga en cuenta que otros gastos del hogar probablemente aumentarán con la atención domiciliaria. Sin embargo, el costo de la atención a largo plazo en un centro se sumará a todos los gastos.
Si está casado, tenga en cuenta que es posible que uno de los cónyuges necesite cuidados a largo plazo y el otro se mantenga sano. En ese caso, sus recursos financieros y los de su cónyuge deberían cubrir los costos de los cuidados a largo plazo y los gastos del hogar. Además, tenga en cuenta que la inflación es un factor importante en los costos de los cuidados a largo plazo. Por lo tanto, no olvide incluirla en sus cálculos. Una vez que determine los costos a largo plazo y si prefiere un centro o una residencia, podrá encontrar los recursos adecuados para sus cuidados a largo plazo.
Paso 3: Evalúe los recursos disponibles a los que puede acceder para el cuidado a largo plazo
Una vez que determine cuánto podría costar la atención a largo plazo, puede volver a su cartera total de jubilación. ¿Su cartera cubrirá todos los gastos del hogar y los costos adicionales a largo plazo? Además, ¿puede cubrir todos los gastos con una estrategia de tasa de retiro adecuada? Si responde que sí, probablemente pueda cubrir la atención a largo plazo sin asistencia. Sin embargo, si responde que no, debería considerar algún tipo de seguro. Puede ser un poco caro, pero es prácticamente la mejor opción. Si su presupuesto de jubilación no alcanza para la atención a largo plazo y no puede permitirse un seguro, debería considerar los recursos públicos. Medicaid puede proporcionar atención a largo plazo.
Hay tres tipos de recursos disponibles que pueden brindar atención a largo plazo. Estas tres opciones son: recursos financiados por el gobierno, pólizas de seguro y atención a largo plazo autofinanciada. Si puede costear la atención a largo plazo por su cuenta, ¡genial! Sin embargo, si no puede, debería considerar una póliza de seguro. Además, si es demasiado para usted, quizás debería buscar recursos gubernamentales que le ayuden a cubrir los costos de la atención a largo plazo.
Paso 4: Establecer un fondo de cuidados a largo plazo con todos los gastos incluidos
Si autofinanciar sus cuidados a largo plazo es la mejor opción, debería empezar a planificar ahora. Una vez que determine cuánto necesita para sus cuidados a largo plazo, podrá añadir los fondos adicionales a su objetivo de ahorro para la jubilación. Además, debería recalibrar su objetivo de ahorro en consecuencia. Puede añadir automáticamente sus aportaciones a través de un plan de inversión automatizado en su casa de bolsa y gestora de fondos de inversión. Esto le permitirá comprometerse con el proceso de establecer un fondo de cuidados a largo plazo.
Una vez que comience a prepararse y entre en la etapa de jubilación, debe separar los activos destinados a cuidados a largo plazo. Asegúrese de separar sus fondos para cuidados a largo plazo de sus activos disponibles. Esto le garantizará que sus fondos para cuidados a largo plazo seguirán disponibles cuando los necesite. Debe considerar dónde guarda sus activos reservados para cuidados a largo plazo. ¿Debería guardarlos en una cuenta de ahorros para gastos médicos o en una cuenta IRA tradicional? Una cuenta de ahorros para gastos médicos parece la mejor idea. Sin embargo, si mantiene sus fondos para cuidados a largo plazo en una cuenta de ahorros para gastos médicos, no podrá deducir esos gastos en su declaración de impuestos. Asegúrese de considerar esto antes de agregar los fondos a su cuenta de ahorros para gastos médicos.
Paso 5: Si lo que necesita es un seguro , descubra qué le conviene más: una póliza independiente o una híbrida
Si no puede financiar su propia atención a largo plazo, debería considerar adquirir un seguro para cuidados a largo plazo. Existen dos opciones de seguro de cuidados a largo plazo: pólizas híbridas de vida y cuidados a largo plazo y pólizas independientes de cuidados a largo plazo. Para las pólizas independientes, debe comparar los costos y beneficios de estos planes. También puede consultar la situación financiera de la aseguradora de la póliza. Podría pensar que está eligiendo la aseguradora correcta, pero terminar arrepintiéndose. Las primas podrían aumentar y se verá obligado a elegir entre pagar más y reducir los beneficios de su seguro. Actualmente, la variedad de aseguradoras que ofrecen productos de cuidados a largo plazo es limitada.
Si decide no pagar primas por pólizas independientes, debería considerar un seguro híbrido de vida y cuidados a largo plazo. Estas pólizas de seguro están en auge, ya que las independientes están disminuyendo. Recibirá primas de alta calidad y multitarea, en caso de que no necesite cuidados a largo plazo. Además, la póliza híbrida es menos estricta en cuanto a los exámenes médicos que las independientes. Puede adquirir pólizas híbridas en un solo pago, lo que significa que no tiene que preocuparse por el aumento de las primas. Al pagar la póliza por adelantado, no tiene que considerar la tasa de crecimiento de las primas.
Paso 6: Si desea considerar la asistencia social del gobierno, debe tener en cuenta las condiciones
Si no puede costear la atención a largo plazo ni su seguro médico, debería considerar los recursos gubernamentales. Si decide optar por estos recursos, debe comprender los requisitos y condiciones para acceder a ellos. Especialmente si está casado, es posible que usted o su cónyuge necesiten atención mientras el otro permanece en casa. Hay muchos aspectos clave que debe considerar, como cómo acceder a la atención a largo plazo de Medicaid y a la asignación de recursos comunitarios para cónyuges.
