Por qué es posible que no desear comprar criptomonedas

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Es posible que haya oído hablar de personas que invierten en Bitcoin y otras monedas digitales con su cuenta de jubilación.

Suena extraño. Pero es posible.

Puede comprar criptomonedas a través de una IRA autodirigida, que es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas que se utiliza para mantener inversiones alternativas, como bienes raíces, productos básicos y, sí, incluso criptomonedas.

Pero, ¿por qué mantener un activo tan volátil como Bitcoin en una cuenta de jubilación?

La respuesta corta: exenciones fiscales.

Poseer activos digitales como criptografía dentro de este tipo de IRA ayuda a proteger a los comerciantes del pago de impuestos sobre las transacciones de inversión realizadas dentro de la cuenta. Si vende una inversión dentro de una IRA, no deberá impuestos hasta que retire el dinero.

Por el contrario, las transacciones realizadas en intercambios de criptomonedas o plataformas de corredores como Robinhood están sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital a corto y largo plazo, ya sea que retire el dinero o no.

Pero las cuentas IRA autodirigidas no son adecuadas para el inversionista promedio, ni siquiera para el inversionista criptográfico promedio.

Incluso si cree en el potencial de crecimiento a largo plazo de Bitcoin u otras monedas virtuales, las cuentas IRA autodirigidas son complejas y tienen tarifas altas.

Siga leyendo para saber cómo funcionan estas cuentas y ver si una IRA autodirigida es adecuada para usted.

¿Qué es una cuenta IRA autodirigida?

Una IRA autodirigida es una cuenta de jubilación individual única que le permite poner su dinero en activos alternativos.

Ejemplos de activos alternativos incluyen :

  • Criptomoneda.
  • Oro, plata y otros metales preciosos.
  • Propiedades inmobiliarias. (Nota: hay una serie de reglas adicionales que debe seguir para invertir en bienes raíces con una IRA autodirigida).
  • Startups y acciones de empresas privadas.
  • Certificados de gravamen fiscal y escrituras de inmuebles adjudicados.
  • Terreno sin urbanizar o crudo.
  • Pagarés.
  • Derechos de agua.
  • Derechos minerales.
  • Interés de membresía de LLC.
  • Ganado.

Las cuentas IRA autodirigidas están destinadas a inversores experimentados. Las personas usan estas cuentas para buscar mayores rendimientos y diversificar sus fondos de jubilación fuera de los activos tradicionales.

Cuentas IRA autodirigidas frente a otras cuentas IRA

Las cuentas IRA autodirigidas no son como ninguna otra cuenta de jubilación de la que haya oído hablar.

A diferencia de otras cuentas de jubilación, las cuentas IRA autodirigidas :

  • Le permite invertir en inversiones alternativas normalmente prohibidas en 401(k) y otras cuentas IRA.
  • Son complejos y difíciles de configurar.
  • Cobra tarifas altas.
  • Por lo general, no permita activos tradicionales, como acciones, bonos o fondos mutuos.
  • Tienen requisitos complicados de mantenimiento de registros y declaración de impuestos.
  • Solo los ofrecen ciertos bancos y compañías fiduciarias.

Estas son algunas similitudes entre las cuentas IRA autodirigidas y otras cuentas IRA :

  • Puedes elegir entre cuentas tradicionales y Roth y beneficiarte de ventajas fiscales.
  • Los límites de contribución anual son los mismos: $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más en 2021 y 2022.
  • Puede transferir fondos de una cuenta IRA regular o 401(k) a una cuenta IRA autodirigida.

Las cuentas IRA autodirigidas requieren un custodio especial

Es probable que le resulte difícil abrir una IRA autodirigida.

Las firmas de corretaje suelen actuar como custodios de las cuentas IRA, pero la mayoría de los corredores de renombre como Vanguard y TD Ameritrade no ofrecen cuentas IRA autodirigidas.

En cambio, los custodios de estas cuentas suelen ser bancos o compañías fiduciarias que se especializan en cuentas IRA autodirigidas.

Ejemplos de compañías que ofrecen custodios para cuentas IRA autodirigidas incluyen Millennium Trust Company, Pacific Premier Trust, Equity Trust, Madison Trust e IRA Financial.

Para complicar más las cosas, normalmente no puede comprar activos no tradicionales directamente de un custodio autodirigido. En su lugar, debe comprarlos de otro corredor. Su custodio de IRA solo conserva estos activos después de que los haya comprado.

Cada custodio determina qué inversiones aceptará. Algunos custodios se especializan en activos específicos, como plata o Bitcoin, mientras que otros son más generales.

Para ser claros: algunas instituciones financieras, como Fidelity, Charles Schwab y Merrill Edge, afirman ofrecer cuentas IRA autodirigidas. En realidad, se trata de cuentas IRA autoadministradas que le permiten elegir los activos tradicionales dentro de su cuenta.

Tarifa

Puede abrir muchas cuentas IRA de forma gratuita sin pagar cargos de gestión de cuenta o de negociación.

Ese no es el caso de las cuentas IRA autodirigidas.

Desde las tarifas de instalación hasta las tarifas comerciales y de administración de cuentas, las cuentas IRA autodirigidas no son baratas de abrir o mantener.

En promedio, puede esperar pagar entre $ 250 y $ 395 para establecer una nueva IRA autodirigida, aunque los costos varían de un custodio a otro.

Antes de abrir una de estas cuentas, es esencial comprender los costos y las tarifas involucradas.

Muchos custodios cobran una tarifa de establecimiento única, una tarifa anual del primer año, una tarifa de renovación anual y tarifas de custodio trimestrales.

Estos costos pueden acumularse rápidamente, reduciendo los fondos y las ganancias de su cuenta IRA.

Tratamiento fiscal

Las exenciones fiscales son una de las principales razones por las que los inversores eligen cuentas IRA autodirigidas.

Cuando configura una de estas cuentas, puede optar por una versión tradicional o Roth.

Con una cuenta IRA tradicional , por lo general puede tomar una deducción de impuestos sobre cualquier contribución que haga a la cuenta. El crecimiento dentro de la cuenta tiene impuestos diferidos. Cuando retira dinero más tarde, las distribuciones se gravan como ingresos ordinarios.

Con una cuenta IRA Roth , las contribuciones no califican para deducciones de impuestos. Sin embargo, puede disfrutar de retiros libres de impuestos cuando retira dinero de su cuenta en el futuro.

Aquí hay otras diferencias entre una Roth y una IRA tradicional:

  • Límites de ingresos: no hay límites de ingresos para las cuentas IRA tradicionales, pero debe ganar menos de cierta cantidad para abrir o contribuir a una cuenta IRA Roth.
  • Distribuciones mínimas requeridas : debe comenzar a tomar RMD a los 72 años si tiene una cuenta IRA tradicional. Las cuentas IRA Roth no tienen RMD durante su vida.
  • Retiros anticipados: las cuentas IRA Roth le permiten retirar sus contribuciones (pero no sus ganancias) en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas. Con las cuentas IRA tradicionales, deberá pagar una multa impositiva del IRS del 10 % por los retiros realizados antes de los 59,5 años y siempre pagará impuestos sobre la renta por los retiros.

Otras Consideraciones

Las cuentas IRA autodirigidas generalmente no están configuradas para acomodar activos tradicionales como acciones y bonos. Por lo tanto, deberá mantener una cuenta IRA o 401(k) separada para llevar a cabo sus objetivos de inversión para la jubilación más tradicionales.

Debido a que las cuentas IRA autodirigidas son tan complejas, debe encontrar un asesor financiero con experiencia en la gestión de acuerdos de inversión para este tipo de cuentas para que lo ayude con la diligencia debida. Los custodios no pueden brindar asesoramiento financiero.

Imágenes falsas

¿Cómo se compra Bitcoin con una IRA autodirigida?

Una IRA de Bitcoin es un término de marketing acuñado por las empresas de custodia para describir las IRA autodirigidas específicamente estructuradas para mantener inversiones en criptomonedas. Bitcoin IRA también es el nombre de una empresa que se especializa en este tipo de cuentas de jubilación.

Más plataformas en línea ofrecen servicios de Bitcoin IRA, incluidos iTrustCapital, Coin IRA y BitIRA.

La empresa Bitcoin IRA dijo que ha procesado transacciones por valor de más de 1500 millones de dólares para más de 100 000 usuarios desde 2016, según Bloomberg News .

Estas cuentas IRA hacen que sea más fácil y algo más seguro para los pequeños inversores crear una cuenta IRA autodirigida y agregar moneda virtual a su cartera de jubilación.

Sin embargo, casi todas estas plataformas todavía cobran tarifas altas como otros custodios autodirigidos.

Estas cuentas IRA de Bitcoin especializadas son complejas. Sin embargo, las empresas de custodia como las mencionadas anteriormente se encargan de la mayor parte del papeleo.

Cómo funcionan las cuentas IRA de Bitcoin

La forma más común de obtener inversiones criptográficas en una IRA autodirigida es a través de un proceso conocido como IRA LLC con control de chequera.

Después de abrir su cuenta, se crea una sociedad de responsabilidad limitada, que es propiedad de la IRA. Luego puede elegir sus activos digitales a través del intercambio de cifrado de su elección.

Así es como funciona. 

  • Después de abrir una IRA autodirigida con un custodio, transfiere dinero o inicia una reinversión para depositar fondos en su cuenta.
  • A continuación, se forma y registra una LLC de un solo miembro a nombre de la IRA.
  • Luego, la LLC abre una cuenta corriente comercial con dinero de la IRA. Esto se conoce como una chequera IRA. Los fondos en la cuenta corriente solo se utilizan para comprar activos de criptomonedas.
  • Luego se debe crear una cuenta en un intercambio de criptomonedas con el nombre y el número de identificación fiscal de IRA LLC. (Realizar transferencias desde una cuenta de intercambio de criptomonedas a su propio nombre frente al nombre de la IRA puede resultar en multas del IRS).
  • A partir de ahí, el administrador autodirigido de IRA LLC (usted) puede realizar inversiones desde la cuenta corriente de LLC.

Algunos custodios de IRA han simplificado el proceso para los inversores. Por ejemplo, IRA Financial Group se ha integrado con Gemini, un intercambio de criptomonedas líder. La nueva integración permite a los inversores comprar y vender moneda digital en una IRA autodirigida sin la necesidad de una LLC o una firma de corretaje de terceros.

3 razones por las que es posible que no desee comprar criptomonedas en una cuenta IRA autodirigida

Las cuentas IRA autodirigidas no son fáciles de usar. Son complejos, no están ampliamente disponibles y son caros.

Simplemente no tienen sentido para el inversionista promedio.

Aquí hay otras tres razones para pensar dos veces antes de usar los ahorros para la jubilación para invertir en criptomonedas.

  • Usted asume toda la responsabilidad : el beneficio fiscal de IRA desaparece si no sigue exactamente las reglas del IRS. Como titular de la cuenta, podría enfrentar multas graves y adeudar intereses si incumple accidentalmente una regla fiscal.
  • Las regulaciones de criptomonedas cambian constantemente : ahora puede comprar criptomonedas en una IRA autodirigida, pero eso podría cambiar en el futuro. Actualmente, las criptomonedas se consideran propiedad a los efectos de los impuestos federales. Pero si el IRS decide clasificar las criptomonedas como un tipo de activo diferente, podría verse obligado a liquidarlas en un momento desfavorable o enfrentarse a graves problemas fiscales.
  • Crear una LLC es costoso : una LLC IRA autodirigida con control de chequera no solo es compleja, es costosa. Puede costar $ 1,500 solo configurar uno.

Alternativas a las cuentas IRA autodirigidas

Para la persona promedio, la variedad de inversiones en una IRA regular, como acciones, bonos, ETF y fondos mutuos, ofrece grandes oportunidades de diversificación a bajo costo.

Las cuentas IRA regulares son rápidas y fáciles de configurar. Los custodios son abundantes y las tarifas son mínimas. Además, disfrutan de los mismos beneficios impositivos que una IRA autodirigida.

A menos que sea un inversionista experto en criptomonedas que se sienta cómodo navegando por reglas impositivas complejas, es mejor hacer su inversión en criptomonedas en otro lugar.

Incluso si se siente cómodo con las cuentas IRA, usar una para comprar Bitcoin u otras monedas digitales puede no ser una gran idea.

Las tarifas altas podrían afectar sus devoluciones, especialmente si planea realizar muchas transacciones, y anular los ahorros de impuestos que está tratando de lograr.

Dadas todas esas tarifas, su cuenta necesitaría obtener ganancias significativas para justificar la inversión. Eso hace que comprar una inversión arriesgada como la criptomoneda sea aún más arriesgada.

Si cree en el potencial de crecimiento a largo plazo de Bitcoin, probablemente sea mejor que compre la moneda digital directamente de un intercambio y la guarde usted mismo a largo plazo en un hardware o billetera digital.

La mayoría de los expertos recomiendan asignar no más del 10 % de toda su cartera de inversiones a activos especulativos como las criptomonedas.