Cómo encontrar señales de alerta en su informe de crédito antes de que sea demasiado tarde

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Sepa qué hay en su informe de crédito. Verifique su informe de crédito. ¿Has visto tu informe de crédito? Parece que alguien siempre sugiere una inmersión profunda en nuestros informes de crédito.

Pero, ¿sabes realmente lo que eso significa? ¿Sabe siquiera cómo leer un informe de crédito? Si no, es hora de aprender para que comprenda su situación financiera. El informe crediticio, que conduce a un puntaje crediticio, es lo que dicta la cantidad de dinero que puede pedir prestada ya qué tasa de interés. Esto afecta sus compras grandes: casa, automóvil, bote, etc.

El primer paso es comprender los conceptos básicos de los elementos de un informe de crédito para que pueda encontrar las señales de alerta.

Hay tres agencias principales de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Estas compañías realizan un seguimiento de los préstamos que ha obtenido y cómo le está yendo con los pagos. Con base en esta información, emiten una puntuación de tres números.

Cómo leer un informe de crédito
Usted sabe por qué su informe de crédito es importante. Pero lo que quizás no sepa es cómo descifrar el informe de crédito en sí.

El informe crediticio consta de cinco elementos: información personal, historial crediticio, consultas crediticias, registros públicos y puntaje crediticio.

En general, debe verificar el informe de crédito en busca de señales de alerta o errores. Estas señales de alerta pueden variar desde información incorrecta como un número de Seguro Social incorrecto o actividad fraudulenta como una tarjeta de crédito abierta a su nombre que nunca solicitó. Los datos incorrectos en su informe de crédito pueden dañar su reputación financiera. Una mejor comprensión de su informe crediticio, y de lo que debe y no debe estar allí, puede ayudarlo a detectar errores que pueden afectar su salud financiera.

Si alguna vez se ha visto afectado por información incorrecta en su informe de crédito, no está solo. Al menos una de cada cinco personas tiene un error en al menos uno de sus informes de crédito, según un estudio realizado por la Comisión Federal de Comercio.

¿Cómo suceden los puntajes de crédito incorrectos?
Cuando solicita un préstamo, solicita un aumento en su límite de crédito o incluso solicita un nuevo trabajo, es probable que su informe de crédito entre en juego. Estos son los informes que las empresas e instituciones utilizan para verificar su historial crediticio y su capacidad para calificar para todo, desde préstamos hasta trabajos.

Entonces, ¿cómo ocurren los errores en primer lugar? Algunos pueden ser culpa del individuo, mientras que otros apuntan a confusiones en el volumen de datos que las agencias de informes crediticios manejan mensualmente.

Cada una de las principales oficinas tiene más de 200 millones de archivos de crédito para mantener, lo que resulta en más de mil millones de piezas de actualizaciones de datos por mes, según el Brookings Institute. Con esa cantidad de datos, no es ningún secreto por qué pueden ocurrir errores.

Sin embargo, mantener un informe de crédito preciso recae sobre los hombros de la persona. Asegurarse de que su informe de crédito sea correcto le garantizará obtener la mejor tasa de préstamo para compras grandes y también las mejores tasas de tarjeta de crédito. Puede consultar sus informes crediticios cada año en annualcreditreport.com de forma gratuita.

Los elementos de un informe de crédito
Analicemos qué es cada una de las partes del informe de crédito y qué señales de alerta buscar:

Informacion personal
Estos son los conceptos básicos de quién es usted como prestatario. Esta información incluirá datos biográficos como su nombre, fecha de nacimiento, dirección y sus últimos años de empleo y cuánto gana. Es importante verificar toda esta información, especialmente su información de empleo e ingresos. A menudo, esta información se tiene en cuenta en su valía para pedir prestado y pagar a tiempo.

Banderas rojas para buscar: aquí se trata de lo básico. ¿Tu dirección es correcta? ¿Tu apellido está escrito correctamente? También existe la posibilidad de actividad fraudulenta aquí. Asegúrese de que nadie haya agregado declaraciones a su informe de crédito que proclamen información inexacta sobre usted.

Historial de crédito y cuentas
En esta sección de su informe de crédito, encontrará los «tipos» de cuentas de crédito que tiene. Por lo general, se dividen en tres categorías: hipoteca, préstamo para automóvil y tarjeta de crédito. También se incluirá cuándo abrió la cuenta, el monto, el saldo adeudado y el historial de pago.

Las cuentas se mostrarán en «buen estado» o «negativas». Esto puede parecer simple y simple, pero aún así es una buena idea verificar para asegurarse de que esas cuentas «buenas» reflejen un historial de pago preciso.

Señales de alerta que debe buscar: asegúrese de que los pagos se muestren en la fecha correcta y no reflejen pagos atrasados. Esto puede afectar negativamente su puntuación. De hecho, la parte del historial crediticio de su informe contribuye a la mayor parte de su puntaje crediticio (más sobre esto más adelante).

Consultas de crédito
Cada vez que solicita una línea de crédito o préstamo, el prestamista accede a su informe de crédito, que se considera una «consulta» o «extracción». Algunas de estas consultas tienen más impacto que otras. Las consultas generalmente se clasifican como «duras» o «blandas».

Se realiza un tirón fuerte cuando un acreedor o prestamista accede a su informe porque ha solicitado algo específicamente. Un tirón «suave» generalmente se realiza cuando un acreedor o prestamista intenta «preaprobar» una tarjeta de crédito o una oferta de préstamo.

Señales de alerta que debe buscar: siempre es una buena idea ver quién está accediendo a su informe. ¿Son las consultas difíciles, de hecho, solicitudes iniciadas por usted? Si ve una empresa que accede a su informe y sabe que no se ha comunicado, asegúrese de comunicarse con la agencia de informes crediticios y notificarles sobre esta actividad. La buena noticia es que puede ver quién accede a su informe, incluida la fecha de consulta, el nombre del acreedor y el tipo de negocio.

Registros Públicos
¿Sabía más que la información de la cuenta de crédito y préstamo puede aparecer en su informe de crédito?

La información de registros públicos, incluidas las órdenes de manutención de los hijos, los gravámenes fiscales y las quiebras pueden aparecer en su informe de crédito. Esto se debe a que las oficinas de informes crediticios acceden a la información de los registros públicos de los tribunales estatales y locales.

Además, cualquier deuda que no haya pagado que esté en cobranza aparecerá en su informe y podría convertirse en una sentencia presentada ante los tribunales.

Señales de alerta que debe buscar: si tiene registros negativos como un juicio o bancarrota, asegúrese de que no permanezca en su informe más tiempo del requerido. Por ejemplo, la mayoría de las cuentas negativas o morosas solo deben permanecer en su informe durante siete años. Asegúrese de configurar un recordatorio cuando revise su informe para asegurarse de que la información negativa salga cuando debería.

Puntaje de crédito
Este es el quinto y quizás uno de los aspectos más importantes de su informe crediticio. Cada una de las principales agencias de informes crediticios determina su propia puntuación en función de varios elementos ponderados de su informe.

En general, la duración del historial de crédito, el historial de pago, cuánto debe en cada cuenta, las nuevas consultas y los tipos de cuentas de crédito son lo que se usa para determinar su puntaje de crédito.

Señales de alerta que debe buscar: si su puntaje es más bajo de lo que espera o ha cambiado drásticamente sin nuevas cuentas o cambios en las cuentas existentes, es una buena idea verificar su informe de crédito en busca de imprecisiones. Esta podría ser la primera señal de que algo anda mal.