Elegir la tarjeta adecuada depende de sus hábitos de consumo, historial crediticio y necesidades financieras. Aquí encontrará cómo funcionan, qué costos implican y qué protecciones legales ofrecen.
Tarjetas de crédito
Cómo funcionan:
- Son un préstamo: usted compra ahora y paga después, habitualmente con intereses.
- El resumen mensual indica intereses, límite de crédito y cargos.
- Si paga en fecha, puede construir historial crediticio útil para empleo, vivienda o préstamos.
Costos comunes:
- Cargo anual, apertura y mantenimiento.
- Adelantos de efectivo, transferencias de saldo, exceder límite.
- Intereses (APR): cuanto más alta la tasa, más pagará.
- Posible aumento de APR si se atrasa.
Protecciones legales:
- Responsabilidad máxima de $50 por uso no autorizado.
- Derechos de disputa ante errores o fraudes (especialmente en compras en línea).
Tarjetas de cargo
Cómo funcionan:
- No tienen límite de gasto preestablecido.
- Exigen pagar el saldo completo cada mes.
- No generan intereses.
Costos comunes:
- Cargo anual elevado.
- Cargos por pagos atrasados.
Protecciones legales:
- Responsabilidad limitada a $50 por uso no autorizado.
- Derechos de disputa similares a las tarjetas de crédito.
Tarjetas de crédito garantizadas
Cómo funcionan:
- Requieren un depósito como garantía (hasta el 100% del límite).
- Ayudan a establecer o mejorar historial crediticio.
- El depósito se recupera al cerrar la cuenta en buen estado.
Costos comunes:
- Tasas APR y cargos anuales más altos.
- Posibles cargos de activación o mantenimiento.
- Cuantos más cargos, menos crédito disponible.
Protecciones legales:
- Responsabilidad limitada a $50 por uso no autorizado.
- Derechos de disputa ante errores o fraudes.
Tarjetas de débito
Cómo funcionan:
- Usan directamente el dinero de su cuenta bancaria.
- No generan intereses ni préstamos.
Costos comunes:
- Cargos por mantenimiento de cuenta.
- Sobregiros si gasta más de lo que tiene.
Protecciones legales:
- Protecciones limitadas, pero efectivas si reporta problemas rápidamente.
- No afectan historial crediticio.
Tarjetas prepagadas
Cómo funcionan:
- Se cargan con dinero por adelantado.
- Algunas son recargables y no requieren cuenta bancaria.
Costos comunes:
- Cargos por activación, recarga, uso o inactividad.
- Posibles intereses si se permite gastar más de lo cargado.
Protecciones legales:
- Responsabilidad limitada si registra la tarjeta.
- Útiles para controlar gastos.
Tarjetas de débito
Cómo funcionan:
- Se entregan al abrir una cuenta corriente o de cheques.
- Permiten pagar directamente con el dinero disponible en su cuenta.
- No implican préstamos ni intereses.
- No ayudan a construir historial crediticio, ya que no se reportan a las agencias de crédito.
Costos comunes:
- No tienen cargo anual.
- Pueden generar cargos por mantenimiento de la cuenta corriente.
- Sobregiros: si gasta más de lo que tiene, puede pagar cargos e intereses.
- Protección contra sobregiros: requiere aceptación previa; sin ella, las compras que excedan el saldo son rechazadas (aunque pagos automáticos pueden generar cargos).
Protecciones legales:
- Responsabilidad limitada si reporta rápidamente pérdida o robo.
- Disputas más restringidas que con tarjetas de crédito (ej. uso no autorizado o cargos incorrectos).
Tarjetas prepagadas
Cómo funcionan:
- Se compran y se cargan con dinero por adelantado.
- Se usan hasta agotar el saldo cargado; algunas son recargables.
- No requieren cuenta bancaria ni historial crediticio.
- No generan intereses.
- Generalmente llevan logotipos de redes (Visa, MasterCard) y se aceptan en comercios que los reconozcan.
- No ayudan a construir historial crediticio.
- Diferentes de las tarjetas de regalo (estas suelen ser no recargables y con menos protecciones).
Costos comunes:
- Cargos por activación, uso mensual, recarga o retiro en cajeros.
- Posibles cargos por inactividad.
- Algunas permiten gastar más del saldo cargado → en ese caso, se generan intereses y cargos como en un crédito.
Protecciones legales:
- Varían según el emisor.
- Registrar la tarjeta es clave para limitar pérdidas en caso de uso no autorizado.
- Las instrucciones de registro suelen estar en el paquete o sitio web del emisor.
