¿Qué es un préstamo garantizado y cómo funciona?

Un préstamo garantizado es un tipo de préstamo respaldado por una garantía que su prestamista puede embargar si no realiza los pagos. Una hipoteca es uno de los tipos más comunes de préstamos garantizados. Su casa es la garantía. Si no realiza los pagos de su hipoteca, su prestamista iniciará el proceso de ejecución hipotecaria para embargar su casa.

La mayoría de los préstamos personales son préstamos sin garantía, lo que significa que no están respaldados por activos de su propiedad. Pero si tiene mal crédito o un historial de crédito limitado, su prestamista puede exigirle que presente una garantía para pedir dinero prestado.

En este artículo, explicaremos qué es un préstamo garantizado, las diferencias entre préstamos garantizados y no garantizados y los pros y los contras de un préstamo garantizado.

¿Qué es un préstamo garantizado?

Un préstamo garantizado es un tipo de préstamo en el que promete activos financieros como garantía para que un banco o cooperativa de crédito le preste dinero. Si no realiza los pagos de acuerdo con el contrato de préstamo, el prestamista puede tomar esos activos. Un préstamo garantizado puede estar respaldado por activos como bienes raíces, un vehículo, una cuenta de ahorros, un depósito en efectivo o un inventario comercial.

Los préstamos garantizados se usan comúnmente para financiar compras importantes, como una casa o un vehículo. Pero también es posible obtener un préstamo garantizado para prácticamente cualquier propósito.

Suponga que necesita un préstamo de $ 5,000, por lo que solicita un préstamo personal. Pero debido a que tiene un puntaje de crédito bajo , su banco requiere garantía. Digamos que usted es dueño de su auto y vale $10,000. Puede usar su automóvil como garantía para obtener un préstamo personal garantizado. El banco pondrá un gravamen sobre su automóvil (o cualquier otro activo que haya prometido), lo que le otorga un derecho legal sobre el activo financiero.

Hay menos riesgo para el banco. Si no realiza los pagos mensuales, el banco puede tomar posesión de su automóvil y venderlo. Pero el riesgo es mayor para usted porque podría perder su automóvil si no paga. Si usa ese automóvil para viajar hacia y desde el trabajo o por negocios, podría poner en peligro su salud financiera.

Pero siempre que pague el monto total del préstamo según lo acordado, se eliminará el gravamen. El banco ya no tendrá un derecho legal sobre su automóvil o cualquier otro activo que haya utilizado para pedir dinero prestado.

Tenga en cuenta que todavía existe un riesgo para usted incluso cuando obtiene un préstamo sin garantía. Si no realiza los pagos mensuales, su puntaje de crédito disminuirá. Eventualmente, la cuenta será enviada a cobranza. El incumplimiento del pago del préstamo hará que pedir dinero prestado sea mucho más difícil en el futuro.

Ejemplos de préstamos garantizados

Algunos tipos comunes de préstamos garantizados incluyen:

• Préstamos hipotecarios: Con los préstamos hipotecarios, la casa es la garantía. Si no realiza los pagos, su prestamista ejecutará la hipoteca de la vivienda.
• Préstamos con garantía hipotecaria: si es dueño de su casa y ha acumulado garantía, puede usar esa garantía para obtener un préstamo garantizado en forma de préstamo con garantía hipotecaria o   línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Pero corre el riesgo de perder su casa si no hace los pagos del préstamo con garantía hipotecaria porque su propiedad es la garantía.
• Préstamos para automóviles: si financia la compra de un vehículo, el vehículo es la garantía. Si no realiza los pagos, el prestamista puede recuperar su automóvil. Lo mismo se aplica si ha tomado un préstamo de motocicleta o barco.
• Tarjetas de crédito garantizadas: se le puede ofrecer una tarjeta de crédito garantizada si se le ha negado una tarjeta de crédito normal debido a un puntaje crediticio bajo o un historial crediticio limitado. Usted deposita un depósito en efectivo como protección financiera para el emisor de la tarjeta de crédito. Ese depósito se convierte en su línea de crédito.
• Préstamos personales: Algunos préstamos personales son préstamos garantizados. Un prestamista puede exigir a los prestatarios que usen sus cuentas de ahorro o un certificado de depósito (CD) como garantía, especialmente si está pidiendo dinero prestado y tiene mal crédito.
• Préstamos comerciales: los préstamos comerciales suelen estar respaldados por garantías, como equipos, inventario, muebles o bienes raíces. Si la empresa incumple, estos activos pueden ser embargados por el prestamista.

Algunos tipos de préstamos garantizados menos comunes (y también riesgosos) incluyen:

• Préstamos sobre el título del automóvil: puede usar su automóvil como garantía para un préstamo garantizado si es el propietario absoluto o si ha acumulado algo de capital. Sin embargo, estos préstamos suelen ser a corto plazo, por lo general de 30 días o menos. También son extremadamente caros, con tasas de porcentaje anual , o APR, del 250 % al 300 %. Un préstamo respaldado por el título de su automóvil también lo pone en riesgo de perder su transporte.
• Préstamo de casa de empeño: Las casas de empeño le permiten usar objetos de valor como joyas o productos electrónicos como garantía para pedir dinero prestado.

Préstamos garantizados vs. no garantizados

Mientras que un préstamo garantizado está respaldado por una garantía, un préstamo no garantizado no está respaldado por bienes personales, como una propiedad, un vehículo o una cuenta bancaria. Su prestamista aún puede demandarlo si no paga el préstamo. También puede dañar su crédito si no paga según lo acordado. Sin embargo, debido a que no ha prometido garantías valiosas que su banco pueda embargar, el riesgo financiero es mayor para el prestamista.

Préstamos garantizados	Préstamos no garantizados
Respaldado por garantía	No respaldado por garantía
Más riesgoso para el prestatario	Más riesgoso para el prestamista
Límites de endeudamiento más altos	Límites de endeudamiento más bajos
Requisitos de puntaje de crédito más bajo	Requisitos de puntuación de crédito más altos
Tasas de interés más bajas	Tasas de interés más altas

Los préstamos no garantizados suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados debido al mayor riesgo que implican. En comparación con los préstamos no garantizados, los préstamos garantizados suelen tener límites de endeudamiento más altos.

Algunos tipos comunes de préstamos no garantizados incluyen:

• Préstamos estudiantiles: aunque los préstamos estudiantiles no están respaldados por activos personales, por lo general no puede liquidarlos a través de la bancarrota .
• Tarjetas de crédito tradicionales: las personas con buenos puntajes de crédito generalmente pueden calificar para una tarjeta de crédito sin garantía. Pero las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés. El APR promedio nacional está justo al norte del 16%.
• Préstamos personales: un préstamo personal puede ser un préstamo garantizado o no garantizado, pero obtener un préstamo personal no garantizado generalmente requiere un buen crédito.
• Préstamos de consolidación de deudas: un préstamo de consolidación de deudas suele ser un préstamo no garantizado que se utiliza para pagar deudas con intereses más altos, especialmente las tarjetas de crédito. Sin embargo, muchos requieren un puntaje de crédito a mediados de los 600.
• Préstamos de día de pago: la mayoría de los préstamos de día de pago , también conocidos como préstamos de anticipo de efectivo, son préstamos no garantizados. Sin embargo, es posible que deba autorizar transferencias automáticas desde su cuenta bancaria o proporcionar un cheque que el prestamista pueda depositar cuando vence el pago.
• Préstamos Compre ahora, pague después: El crédito de financiamiento Compre ahora, pague después, es decir, el financiamiento ofrecido por compañías como Afterpay y Klarna , es un tipo de préstamo no garantizado.