Durante años has estado guardando dinero de tu salario en la cuenta de ahorros para la jubilación 401(k) que te proporciona tu empleador. Es posible que tu empleador incluso haya igualado el 50% de tus aportaciones o contribuido con el 3% de tu salario a la cuenta como parte de un programa de safe harbor.
Ahora quieres retirar parte de ese dinero en forma de préstamo para ayudarte a pagar tus facturas o comprar un automóvil. Antes de tomar una decisión, considera lo siguiente:
Préstamo versus retiro
Si retiras fondos de un 401(k) antes de cumplir 59 años y medio, podrías llevarte una sorpresa en la época de impuestos. Los retiros están sujetos al impuesto sobre la renta y, a menudo, a una penalización del 10% por retiro anticipado. Una mejor opción es considerar prestarte el dinero a ti mismo. Los préstamos de 401(k) están disponibles hasta por el 50% del saldo de tu cuenta.
Ventajas
- Sin impuestos inmediatos. No pagas impuestos sobre la renta por los fondos que te prestas. En cambio, si los retiras, deberás pagar impuestos ordinarios y posiblemente una penalización.
- Reembolsas el préstamo. Esto restablece tus aportaciones originales a la cuenta de jubilación para usarlas en el futuro.
- Los intereses se pagan a ti mismo. El pago de tu préstamo incluye intereses, que representan un rendimiento sobre tus aportaciones originales. Es mejor pagarte intereses a ti mismo que pagárselos a un banco.
Desventajas
- Debes reembolsar o enfrentar consecuencias. Si dejas tu empleo actual, tendrás que pagar de inmediato todos los préstamos pendientes de tu 401(k). Si no lo haces, el saldo restante se convierte en un retiro sujeto a impuestos y a una posible penalización por retiro anticipado.
- Oportunidad perdida. El monto del préstamo ya no está invertido. Aunque tus pagos de intereses generan un pequeño retorno, normalmente es mucho menor que el que ofrecen las inversiones del plan de jubilación.
- Menor salario neto. Si deseas seguir aportando al mismo nivel que antes de pedir el préstamo, tu salario neto será más bajo, ya que estarás contribuyendo y pagando el préstamo al mismo tiempo.
Consejo final
Al decidir si pedir prestado de tus ahorros para la jubilación, recuerda primero considerar todas tus alternativas. Pero lo más importante: comprende que si dejas tu empleo, deberás reembolsar el préstamo o enfrentar un posible impacto fiscal.
