¿Debe reclamar el Seguro Social en su cumpleaños número 62?

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Cuando se acerque su cumpleaños número 62, tendrá que tomar una gran decisión: ¿Debería tomar el Seguro Social a los 62 años y aceptar beneficios más bajos? ¿O debería retrasar el Seguro Social para obtener un monto de beneficio más alto?

La respuesta a si tomar el Seguro Social a los 62 años es la decisión correcta para usted depende de varios factores: su expectativa de vida, si se jubilará antes de tiempo y su situación financiera general. Aquí hay algunas cosas a considerar en su planificación de jubilación.

Si está reclamando el Seguro Social en base a su propio registro o está recibiendo beneficios conyugales, puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años. Si es un cónyuge sobreviviente, puede comenzar a recibir beneficios a los 60 años. Sin embargo, al tomar beneficios antes, enfrentará una reducción de beneficios de por vida.

Su beneficio del Seguro Social se basa en la cantidad de su seguro primario. Esa es la cantidad que recibiría si comenzara sus beneficios a la plena edad de jubilación. Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67 años. La plena edad de jubilación va desde los 66 años para los nacidos en 1943 hasta los 66 años y 10 meses si nació en 1959.

Cada vez que reciba el Seguro Social antes de su plena edad de jubilación, tendrá que aceptar un beneficio reducido. Su beneficio será un 6,66 % menor por cada año de beneficios anticipados. Si los comienza a esa edad elegible más temprana de 62 años, sus beneficios serán un 30% más bajos de lo que serían si espera hasta llegar a la edad normal de jubilación.

Sin embargo, si puede resistir más allá de la plena edad de jubilación, obtendrá créditos de jubilación retrasada. Estos ascienden al 8 % por año hasta que sus beneficios del Seguro Social alcancen su límite a los 70 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio mensual que es un 77 % más alto en comparación con si comenzara a los 62 años.

Cuando tomar el Seguro Social a los 62 años tiene sentido
Elegir cuándo tomar sus beneficios de jubilación del Seguro Social es una de las decisiones financieras personales más importantes que jamás tomará. Sin embargo, es posible que desee comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años en las siguientes situaciones.

Tienes problemas de salud
Si tiene problemas de salud o sus padres murieron relativamente jóvenes, reclamar temprano a menudo tiene sentido. Sus pagos del Seguro Social serán más bajos, pero reclamar antes de tiempo puede resultar en mayores beneficios generales de por vida.

Sin embargo, tenga en cuenta que su esperanza de vida es difícil de predecir. Incluso si su salud no es perfecta, existe una buena posibilidad de que viva más de lo que predice. Según los Centros para el Control de Enfermedades, alguien que cumplió 65 años en 2020 podría esperar vivir otros 18,5 años en promedio. Sobrevivir a su dinero es un riesgo mucho mayor que dejar dinero sobre la mesa.

Tiene una necesidad financiera apremiante
La ironía del Seguro Social es que las personas que más dependen de él a menudo no pueden permitirse esperar un beneficio mensual mayor. Eso se debe a que muchos trabajadores mayores se ven obligados a jubilarse anticipadamente debido a problemas de salud, despidos o tareas de cuidado. Los ingresos del Seguro Social pueden ser un salvavidas en estas situaciones.

Si retrasar los cheques de jubilación del Seguro Social lo empujaría a endeudarse, reclamar temprano es una sabia decisión. Del mismo modo, si retrasar el Seguro Social le obligaría a renunciar a un seguro de salud o a un tratamiento médico, no querrá esperar.

No estás planeando trabajar
Tomar el Seguro Social mientras trabaja antes de la plena edad de jubilación reducirá su beneficio mensual si su salario excede ciertos límites. En 2023, el Seguro Social reducirá su beneficio en $1 por cada $2 que gane por encima de $21,240. El año en que alcance la plena edad de jubilación, el límite anual es de $56,520 y el Seguro Social solo retendrá $1 por cada $3 que gane por encima de esta cantidad. Una vez que alcance su plena edad de jubilación, no tiene que preocuparse por un beneficio reducido.

Pero no estás renunciando permanentemente a ese dinero. Cuando alcance la edad normal de jubilación, el Seguro Social volverá a calcular su beneficio a una cantidad más alta para darle crédito por los fondos retenidos. Sin embargo, esta reducción temporal a menudo hace que no valga la pena tomar el Seguro Social antes de tiempo cuando todavía está empleado.

Cuándo retrasar el pago del Seguro Social
Obviamente, hay muchas conjeturas involucradas en términos de cuándo cobrar los beneficios del Seguro Social. Si se dan estas circunstancias, considere esperar para reclamar los beneficios para que pueda cobrar más dinero cada mes.

Tu salud es excelente
Tomar beneficios anticipados generalmente no tiene sentido cuando tiene una expectativa de vida superior al promedio. Los ajustes del costo de vida del Seguro Social, o COLA, se han quedado muy rezagados con respecto a los aumentos del costo de vida en el mundo real que enfrentan las personas mayores. Aunque la inflación vertiginosa llevó el COLA del Seguro Social de 2023 al 8,7 %, en la mayoría de los años, ronda el 1 % o el 2 %. Comenzar con un beneficio ya reducido hace que sea difícil mantenerse al día

Si espera vivir hasta los 80 o 90 años, esperar suele ser la mejor decisión. Cada año que espere más allá de los 62 años, sus cheques aumentarán en un 6,66 % hasta la plena edad de jubilación. Después de eso, aumentarán en un 8 % hasta que alcances el beneficio máximo a los 70 años.

Su cónyuge reclamará su beneficio
Si está casado, no puede simplemente pensar en sus propios beneficios de jubilación del Seguro Social. Debe considerar cómo su decisión afecta a su cónyuge.

A menudo, tiene sentido que el cónyuge con mayores ingresos espere, especialmente si es significativamente mayor que el cónyuge con menores ingresos. Si el que gana más dinero muere antes que el que gana menos, el beneficio más bajo podrá pasar al beneficio de sobreviviente más alto. El cónyuge viudo puede recibir hasta el 100% de los beneficios del cónyuge fallecido.

Está posponiendo la jubilación
Si aún puede trabajar y disfruta de su trabajo, retrasar el Seguro Social es una buena estrategia. Al no tomar la jubilación anticipada, podrá obtener un mayor beneficio, por supuesto. Pero al ganar un cheque de pago, puede evitar sacar dinero de su 401(k) o cuenta de jubilación individual (IRA), dándole a su dinero más tiempo para capitalizarse.

¿Puede usted deshacer su decisión de reclamar el Seguro Social?
Tiene dos oportunidades para revertir su decisión de recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social.

  • Puede retirar su solicitud: si tomó el Seguro Social antes de tiempo y ha pasado menos de un año, puede completar el Formulario SSA-521 para retirar su solicitud. Deberá reembolsar al Seguro Social todos los beneficios que recibió, junto con los impuestos o las primas de Medicare que se retuvieron. Cuando esté listo para reiniciar los beneficios, deberá volver a presentar la solicitud. Luego, calificará para un beneficio más alto según su edad en ese momento.
  • Puede suspender sus beneficios si ha alcanzado la plena edad de jubilación: si ha alcanzado la plena edad de jubilación pero desea obtener esos créditos de jubilación retrasada del 8 %, puede comunicarse con su oficina local del Seguro Social y solicitar la suspensión de sus beneficios. Por ejemplo, si suspende sus beneficios a los 67 años y los reinicia a los 69, sus pagos serán un 16 % más altos. Sus cheques se reanudarán automáticamente una vez que cumpla 70 años si no los reinicia antes.

Como puede ver, sus opciones para revertir su decisión de comenzar a recibir beneficios son muy limitadas.

Si no está seguro de cómo proceder, es esencial que hable con un asesor financiero antes de tomar ese primer cheque del Seguro Social.