Has ahorrado diligentemente e invertido sabiamente. Estás en el camino correcto hacia una jubilación cómoda, ¡o eso crees!
Sin que lo sepas, hay una trampa escondida en esas cuentas IRA y 401(k). No es el riesgo del mercado. No es la inflación. Son los impuestos. Y si no tienes una estrategia, esta responsabilidad fiscal podría causarte un gran dolor de cabeza con tus ingresos de jubilación.
Aquí te explicamos qué está pasando y, lo más importante, cómo desactivarla.
La trampa fiscal
Las cuentas de jubilación tradicionales, como las IRA y los 401(k), tienen impuestos diferidos. Esto significa que cada dólar que aporta no se grava al ingresar, sino al retirar el dinero de la cuenta.
A partir de los 73 años (o 75 si nació en 1960 o después), el IRS le obliga a realizar distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Son retiros obligatorios que aumentan cada año y están totalmente gravados como ingresos ordinarios.
Esto puede tener consecuencias no deseadas:
- Tamaños impositivos más altos que gravan sus retiros con tasas más altas
- Aumentos en las primas de Medicare
- Tributación de las prestaciones del Seguro Social
- Pérdida de deducciones y créditos clave debido a la reducción gradual de ingresos
- Un patrimonio reducido para los herederos
Peor aún, cuanto más tarde en actuar, más difícil será solucionar esto.
Conversiones Roth: Una herramienta para desarmar la trampa
La conversión Roth es una estrategia que te permite pagar impuestos voluntariamente ahora a cambio de un crecimiento libre de impuestos más adelante. Conviertes una parte de tu IRA tradicional en una IRA Roth, pagas impuestos sobre el monto a las tasas actuales y, a partir de entonces, ese dinero crece y sale libre de impuestos. Sin distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Pero aquí está el truco: el momento y la precisión importan. No quieres convertir tanto que te dispares a tramos impositivos más altos. Y no quieres esperar demasiado y dejar que las RMD te acorralen.
Estrategias de conversión Roth
Si tienes entre 50 y 60 años y aún no recibes el Seguro Social, estás en un punto óptimo de planificación. Aquí tienes un enfoque que puedes considerar:
- Estrategia para cubrir tramos impositivos. Cada año, convierta solo lo suficiente para cubrir un tramo impositivo más bajo sin que se extienda al siguiente.
- Aproveche las caídas del mercado. Convierta durante una recesión, ya que un menor valor de los activos implica una menor carga fiscal sobre la misma cantidad de acciones. Luego, aproveche la recuperación en una cuenta Roth, libre de impuestos.
- Coordine con otras fuentes de ingresos. Evite acumular conversiones durante años de altos ingresos. Programe las conversiones entre el final de su carrera profesional y el inicio de la Seguridad Social para reducir la carga fiscal acumulada.
- Financiar los impuestos con cuentas de corretaje. Si tiene una cuenta de inversión gravable, úsela para pagar la carga fiscal de la conversión. Esto permite que una mayor cantidad de su Roth trabaje a largo plazo.
Reducir la carga fiscal de su jubilación no se trata de engañar al sistema. Con conversiones Roth inteligentes y una estrategia de RMD con visión de futuro, puede ahorrar más para la jubilación.
