La Fiscal General de Nueva York, Letitia James, demandó hoy a Early Warning Services, LLC (EWS), una compañía propiedad y controlada por un grupo de los bancos más grandes de los Estados Unidos que tenía la tarea de desarrollar y operar la plataforma de pago electrónico Zelle, por no proteger a sus usuarios de cantidades masivas de fraude.
Una investigación de la Oficina del Fiscal General (OAG) reveló que EWS diseñó Zelle sin características de seguridad críticas, lo que permite a los estafadores dirigir fácilmente a los usuarios y robar más de $ 1 mil millones entre 2017 y 2023.
EWS sabía desde el principio que las características clave de la red Zelle la hacían especialmente susceptible al fraude y, sin embargo, no adoptó salvaguardas básicas para abordar estas fallas evidentes o hacer cumplir las reglas antifraude significativas en sus bancos asociados.
Se busca restitución de daños
La fiscal general James presentó esta demanda después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) abandonara una demanda similar, presentada en diciembre de 2024, tras el cambio en la administración federal.
Con esta demanda, la Fiscal General James busca restitución y daños para los neoyorquinos afectados, así como una orden judicial que obligue a Zelle a mantener las medidas antifraude necesarias para proteger a sus usuarios.
«Nadie debe ser abandonado a su suerte luego de ser víctima de una estafa», dijo la Fiscal General James. «Espero obtener justicia para los neoyorquinos que sufrieron debido a las fallas de seguridad de Zelle».
EWS es una compañía de tecnología financiera propiedad y controlada por un grupo de los bancos más grandes del país, incluidos JPMorgan Chase, Bank of America, Capital One y Wells Fargo.
Esos bancos encargaron a EWS que lanzara apresuradamente una plataforma de pago electrónico para competir con aplicaciones de pago como Venmo, PayPal y CashApp, que no estaban controladas por bancos.
Breve recorrido
En su prisa por lanzar, EWS priorizó atraer nuevos usuarios a través de un proceso de registro simple y transferencias rápidas que dejaron a los consumidores vulnerables a los estafadores.
A partir de 2017, el año en que se lanzó Zelle, cualquier persona con una cuenta bancaria en EE. UU. podía inscribir en Zelle y enviar o recibir transferencias de dinero casi instantáneas a través de direcciones de email vinculadas o números de teléfono móvil con sede en EE. UU.
Los estafadores podían registrar a través de un proceso de registro rápido que carecía de pasos de verificación importantes, lo que les permitía emplear direcciones de email engañosas, como las asociadas con compañías o entidades gubernamentales de confianza.
El énfasis de Zelle en las transferencias inmediatas e irreversibles significa que cuando los consumidores se dan cuenta de que fueron atacados por estafadores, su dinero a menudo ya se fue.
Como resultado, Zelle se convirtió rápidamente en un centro de actividad fraudulenta. Las estafas más comunes involucraron a estafadores que obtuvieron acceso a las cuentas de los usuarios y realizaron transferencias no autorizadas, y estafadores que convencieron a los usuarios para que enviaran fondos con falsos pretextos, por ejemplo, ofreciendo bienes o servicios inexistentes o hacer pasar por una institución confiable como un banco u oficina gubernamental.
En un ejemplo de una estafa común con Zelle, un usuario de Nueva York recibió una llamada de una persona que se hacía pasar por un empleado de Con Edison informando que el consumidor estaba atrasado en sus facturas de energía y que su «electricidad se cortaría ese día» a menos que pagara a Con Edison a través de Zelle.
El estafador identificó «Coned Billing» como el nombre asociado con la cuenta. El consumidor transfirió $1,476.89 a una cuenta de Zelle llamada «Coned Billing», pero luego de dar de que la llamada era una estafa, su banco, JPMorgan Chase, le dijo que el banco «no puede recuperar ese dinero».
La investigación de la Procuraduría General reveló que EWS y sus bancos asociados sabían desde hace años que el fraude se estaba extendiendo en Zelle y no tomaron medidas significativas para detenerlo.
Cuando los bancos participantes recibieron quejas de los usuarios de Zelle sobre fraude, EWS permitió a los bancos informar ese fraude a EWS mucho después de que ocurriera, lo que permitió a los malos actores estafar a consumidores adicionales.
De hecho, cuando se lanzó Zelle, EWS no requería que los bancos participantes denunciaran estafas como el esquema «Coned Billing» en el que los estafadores convencían a los usuarios de enviar fondos con falsos pretextos.
Incluso cuando EWS recibió reportes de fraude, no eliminó rápidamente a los estafadores de la red de Zelle ni exigió a los bancos que reembolsaran a los consumidores por ciertas estafas.
EWS desarrolló salvaguardas básicas para abordar estos problemas ya en 2019, pero no las adoptó. EWS no hizo cumplir de manera significativa ni siquiera las reglas antifraude limitadas e inadecuadas que tenía vigentes contra los bancos participantes a pesar de conocer las violaciones generalizadas de esas reglas.
Plataforma susceptible
EWS comercializó agresivamente Zelle a los neoyorquinos, prometiendo seguridad y protección. Sin embargo, las fallas de EWS permitieron que los estafadores corrieran desenfrenados en la red Zelle, lo que generó millones de dólares en pérdidas para los neoyorquinos.
La Fiscal General James alega que EWS violó la ley de Nueva York al crear una plataforma de pago altamente susceptible al fraude y hacer poco para detenerla durante años mientras la comercializaba falsamente como un servicio seguro y protegido.
Con esta demanda, la Fiscal General James busca restitución y daños para todos los neoyorquinos afectados y órdenes judiciales que obliguen a EWS a mantener las salvaguardias antifraude necesarias y tomar otras medidas para proteger a sus clientes del fraude.
La Fiscal General James es un líder nacional en la protección de los consumidores. En junio, la fiscal general James demandó a las compañías de préstamos de día de pago DailyPay y MoneyGram por explotar a los trabajadores con préstamos abusivos.
En mayo, la fiscal general James demandó a Capital One por engañar a sus clientes y estafarlos con millones de dólares en pagos de intereses. En enero de 2024, la fiscal general James demandó a Citibank por no proteger a sus clientes del fraude.
En abril de 2022, la fiscal general James lideró una coalición multiestatal de fiscales generales para pedir a los directores ejecutivos de JPMorgan Chase, Bank of America, U.S. Bank y Wells Fargo que eliminaran todos los cargos por sobregiro en las cuentas bancarias de los consumidores.
La Fiscal General James alienta a todos los consumidores que perdieron dinero a manos de estafadores a través de Zelle a informar sus experiencias a la Oficina de Fraudes al Consumidor de la Procuraduría General.
Este asunto está siendo manejado por los Fiscales Generales Adjuntos Chris Filburn y Christian Reigstad de la Oficina de Protección y Fraudes al Consumidor.
La Oficina de Protección y Fraudes al Consumidor está dirigida por la Jefa de la Oficina Jane M. Azia y la Jefa Adjunta de la Oficina Laura J. Levine, y es parte de la División de Justicia Económica, que es monitorear por el Fiscal General Adjunto Chris D’Angelo y la Primera Fiscal General Adjunta Jennifer Levy.
