Si, seguramente has escuchado, conversado, incluso planificado mentalmente aquello de que cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, mejor.
Pero hay que ser realistas: para muchas personas, el problema no es que no entiendan cómo funciona la capitalización. Comienzan a ahorrar tarde porque sus cheques de pago solo alcanzan hasta cierto punto.
Ya sea que tenga 20 años o que sus años dorados se acerquen rápidamente, ahorrar e invertir todo lo que pueda ayudará a que su jubilación sea más cómoda. Discutiremos cómo ahorrar para la jubilación durante cada década, junto con los obstáculos que puede enfrentar en las diferentes etapas de la vida.
¿Cuánto debe ahorrar para la jubilación?
Una buena regla general es ahorrar entre el 10 % y el 20 % de los ingresos antes de impuestos para la jubilación. Pero la verdad es que la cantidad real que necesita ahorrar para la jubilación depende de muchos factores, entre ellos:
- Su edad. Si comienza tarde, tendrá que ahorrar más.
- Si su empleador iguala las contribuciones. La pauta del 10 % al 20 % incluye la contribución equivalente de su empleador. Entonces, si su empleador iguala sus contribuciones dólar por dólar, es posible que pueda salirse con la suya con menos.
- Qué tan agresivamente inviertes. Tomar más riesgos por lo general conduce a mayores ganancias, pero sus pérdidas serán mayores si el mercado de valores se desploma.
- Cuánto tiempo piensa pasar en la jubilación. Es imposible predecir cuánto tiempo podrá trabajar o cuánto tiempo vivirá. Pero si planea jubilarse temprano o las personas de su familia a menudo viven hasta mediados de los 90, querrá ahorrar más.
Cómo ahorrar para la jubilación a cada edad
Ahora que está listo para comenzar a ahorrar, aquí hay un desglose de estrategias de ahorro década por década y cómo hacer de su jubilación una prioridad.
Ahorro para la jubilación a los 20 años
Un dólar invertido a los 20 vale más que un dólar invertido a los 30 o 40 años. El problema: cuando vive con un salario de nivel de entrada, simplemente no tiene tantos dólares para invertir, especialmente si tiene una deuda de préstamos estudiantiles.
Priorice su coincidencia 401(k)
Si su empresa ofrece un plan 401(k), un plan 403(b) o cualquier cuenta de jubilación con aportes equivalentes, aporte lo suficiente para obtener el aporte equivalente completo, a menos, por supuesto, que no pueda pagar las facturas como resultado. El mercado de valores ofrece rendimientos anuales de alrededor del 8% en promedio. Pero si su empleador le da una contribución equivalente del 50 %, obtendrá un rendimiento del 50 % de su contribución antes de que se invierta su dinero. Eso es dinero gratis que ningún inversionista dejaría pasar.
Pagar la deuda de alto interés
Después de obtener la contribución equivalente del empleador, concéntrese en hacer frente a cualquier deuda con intereses altos. Esos rendimientos bursátiles anuales promedio del 8% palidecen en comparación con la tasa de interés promedio del 16% para las personas que tienen deudas de tarjetas de crédito. En un año típico, esperaría que una inversión de $ 100 pudiera generarle $ 8. ¿Asignar esos $100 a su saldo? Tiene la garantía de ahorrar $ 16.
Toma más riesgos
Mire, no le estamos diciendo que invierta su dinero en inversiones riesgosas como bitcoin o las acciones de centavo de las que su primo no se calla. Pero cuando comience a invertir, probablemente responderá algunas preguntas para evaluar su tolerancia al riesgo. Asuma todo el riesgo que pueda manejar mentalmente, lo que significa que invertirá principalmente en acciones con un pequeño porcentaje en bonos. No se preocupe demasiado por una caída del mercado de valores. Perderse el crecimiento es una preocupación mayor en este momento.
Cree su fondo de emergencia
Crear un fondo de emergencia que pueda cubrir sus gastos durante tres a seis meses es una excelente manera de salvaguardar sus ahorros para la jubilación. De esa manera, no necesitará aprovechar sus crecientes ahorros en una crisis de efectivo. Sin embargo, este no es dinero que debería haber invertido. Guárdelo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una cuenta de mercado monetario o un certificado de depósito (CD).
Dominar la inflación del estilo de vida
Queremos que disfrute de esos merecidos aumentos que tiene por delante, pero mantenga bajo control la inflación del estilo de vida. No gaste cada dólar cada vez que su cheque de pago aumenta. Comprométete a invertir un cierto porcentaje de cada aumento y luego usa el resto como quieras.
Ahorro para la jubilación a los 30 años
Si recién está comenzando a ahorrar en sus 30, la imagen no es demasiado grave. Todavía te quedan unas tres décadas hasta la jubilación, pero es fundamental no demorar más. Sin embargo, ahorrar puede ser un desafío ahora, si ha agregado niños y propiedad de vivienda a la mezcla.
Tanto en 2020 como en 2021, puede contribuir hasta $6,000, o $7,000 si tiene más de 50 años. La fecha límite para contribuir no es hasta el día de impuestos de un año determinado, por lo que aún puede hacer contribuciones para 2020 hasta el 15 de abril de 2021. Si gana demasiado para financiar una cuenta IRA Roth, o si quiere la exención de impuestos ahora (aunque signifique pagar impuestos durante la jubilación), puede contribuir a una cuenta IRA tradicional.
Sus opciones de inversión con un 401(k) son limitadas. Pero con una IRA, puede invertir en las acciones, bonos, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) que elija.
Evite mezclar el dinero de la jubilación con otros ahorros
Puede solicitar un préstamo 401(k) para la compra de una vivienda. Las reglas de Roth IRA le brindan la flexibilidad de usar el dinero de su inversión para la compra de una vivienda por primera vez o la matrícula universitaria. También puede retirar sus contribuciones cuando lo desee. Espera, sin embargo. Eso no significa que debas hacerlo.
El inconveniente obvio es que está sacando dinero del mercado antes de que haya tenido tiempo de acumularse. Pero hay otro inconveniente. Es difícil saber si está bien encaminado hacia sus objetivos de jubilación cuando su Roth IRA cumple una doble función como cuenta de ahorros para la universidad o como fondo de pago inicial.
