Un presupuesto lo ayudará a ver en qué gasta su dinero y cómo podría gastarlo de manera diferente. Haga un presupuesto reuniendo sus facturas y recibos de pago. Use esta planilla para hacer un presupuesto como ayuda.
Si está atrasado con el pago de sus facturas, llame a los acreedores a los que les debe dinero. No se demore. Hágalo antes de que intervenga un cobrador de deudas. Dígales a sus acreedores lo que está pasando, y trate de negociar un nuevo plan de pago con cuotas más bajas que pueda manejar.
El acreedor podría estar dispuesto a negociar con usted. Incluso podría aceptar que le pague un monto inferior al que adeuda.
¿Qué pasa si mi deuda ya ha sido derivada a un cobrador de deudas?
Trate de hablar con el cobrador al menos una vez, incluso si usted piensa que no debe nada o que no puede pagar la deuda inmediatamente. De esa manera, usted puede averiguar más detalles sobre la deuda y confirmar si la deuda es realmente suya. No comparta su información personal ni financiera: no todas las personas que llaman diciendo que usted tiene una deuda son cobradores auténticos. Aprenda a identificar a los estafadores que sólo están tratando de obtener su información personal o quitarle su dinero.
Conozca cuáles son sus derechos cuando un cobrador de deudas se comunica con usted. Infórmese sobre lo que los cobradores pueden y no pueden hacer.
¿Qué sucede si mi deuda tiene muchos años de antigüedad?
Usualmente, la deuda no desaparece, pero los cobradores de deudas tienen una determinada cantidad de años para poder demandarlo para cobrarle una deuda. Esto se llama “statute of limitations” en inglés o “estatuto de limitaciones” o “plazo de prescripción”, y usualmente comienza a correr cuando usted incumple un pago de una deuda. Después de que venza el plazo del estatuto de limitaciones, su deuda impaga se considera “prescrita”. Una vez que una deuda prescribe, un cobrador de deudas no puede demandar ni amenazar con demandar a alguien para cobrarle una deuda.
La duración del estatuto de limitaciones depende del tipo de deuda y de la ley de su estado o del estado especificado en su contrato de crédito o acuerdo que originó la deuda. En algunos estados, si usted efectúa un pago o incluso si reconoce por escrito que debe esa deuda, el plazo se restablece desde cero y comienza un nuevo período del estatuto de limitaciones. En ese caso, su deuda ya no se considerará prescrita.
¿Qué pasa si tengo problemas para pagar mi hipoteca?
Comuníquese de inmediato con su prestador. No espere, o el prestador podría comenzar una ejecución hipotecaria. La mayoría de los prestadores estarán dispuestos a encontrar una solución si creen que usted está actuando de buena fe y su situación es sólo temporal.
Su prestador podría estar dispuesto a:
- Reducir el monto de sus pagos o suspenderlos por un breve periodo.
- Extender su período de repago para reducir el monto de sus pagos mensuales.
Antes de aceptar un nuevo plan de pago, averigüe si hay cargos adicionales u otras consecuencias. Si no puede acordar un plan con su prestador, comuníquese con una organización sin fines de lucro de asesoramiento en temas de vivienda. Busque una agencia de asesoramiento gratuita aprobada por HUD en el directorio del HUD (en inglés) o llame al 800-569-4287. No es necesario que pague a una compañía privada para que le provea estos servicios.
Algunas compañías prometen modificar su préstamo hipotecario o tomar otras medidas para salvar su casa, pero no cumplen sus promesas. Son estafadores. Nunca pague por adelantado a una compañía que le promete ayuda para obtener alivio en el pago de su hipoteca. Aprenda a reconocer las señales de una estafa de alivio de deuda para deudores hipotecarios y cómo evitarla.
¿Qué pasa si tengo problemas para pagar el préstamo de mi carro?
La mayoría de los contratos de financiación de carros establecen que el prestador puede recuperar o embargar su carro en cualquier momento en que usted entre en mora y no efectué los pagos de su carro. No es necesario que el prestador le envíe un aviso. Es posible que para que le devuelvan su carro embargado tenga que pagar el saldo del préstamo, más los costos de remolque y almacenamiento. Si no puede pagar esos costos, el prestador podría vender el carro.
Si usted sabe que se va a atrasar con los pagos del préstamo, tal vez le convenga vender el carro por su cuenta y pagar la deuda. Se evitará los gastos de la recuperación y un dato negativo en su informe de crédito.
¿Qué pasa si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?
Si tiene préstamos federales, el Departamento de Educación tiene diferentes programas de repago y perdón que podrían ayudarlo. La inscripción en estos programas es gratis. Consulte más información sobre sus opciones en el sitio web StudentAid.gov del Departamento de Educación o comunicándose con el administrador de su préstamo federal. También puede averiguar más sobre cómo superar el atraso de pago (en inglés) o mora.
Por lo general, usted tiene menos opciones con los préstamos estudiantiles privados, especialmente en lo que se refiere al perdón o cancelación del préstamo. Para explorar sus opciones, comuníquese directamente con el administrador de su préstamo. Si no sabe quién es el administrador de su préstamo estudiantil privado, fíjese en el último resumen de cuenta.
Usted no tiene que pagar para solicitar ayuda con su deuda de préstamos estudiantiles: lo puede hacer por su cuenta y gratuitamente. Las compañías de alivio de deudas de préstamos estudiantiles podrían decirle que reducirán el monto de sus pagos mensuales o que le conseguirán un perdón de su deuda, pero pueden empeorar aún más su situación.
¿Qué pasa si estoy muy atrasado con el pago de mi deuda de tarjeta de crédito?
Hable con la compañía emisora de su tarjeta de crédito. Busque el número de teléfono en su tarjeta o en el resumen de cuenta. Pregunte si están dispuestos a negociar una tasa de interés más baja para ahorrarse dinero. Y sugiera un plan de pago que pueda afrontar. No necesita pagar a una compañía para que hable con su compañía de tarjeta de crédito en su nombre: puede hacerlo usted mismo y gratuitamente.
Mantenga un buen registro de con quién habla, qué acordó hacer y los próximos pasos. Asegúrese de que le envíen una versión escrita de cualquier acuerdo que haga y guarde esa copia hasta que haya efectuado todos los pagos para evitar problemas en el futuro.
Si no paga al menos el pago mínimo mensual de su deuda durante varios meses, su puntaje de crédito puede verse afectado. Y si no efectúa los pagos mínimos mensuales durante 4 a 6 meses, su acreedor puede “cancelar” su deuda como una pérdida, lo que podría dañar aún más su puntaje de crédito. Aunque esto ocurra, usted seguirá debiendo la deuda. De hecho, el acreedor podría venderle su deuda a un cobrador de deudas que podría tratar de cobrársela. Pero es posible que los acreedores estén dispuestos a negociar con usted incluso después de registrar su deuda como una pérdida.
Cómo obtener ayuda
Considere trabajar con un programa de asesoramiento de crédito para que lo ayuden a administrar su dinero y sus deudas. Busque estos servicios en cooperativas de crédito, universidades, sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa (en inglés) y asesores de finanzas personales para militares. Muchas de estas organizaciones cobran cargos bajos por sus servicios, pero asegúrese de preguntar cuánto le cobrarán.
¿Qué harán los asesores de crédito?
Un buen asesor o consejero de crédito pasará tiempo con usted. El asesor le preguntará todo sobre sus finanzas y lo ayudará a elaborar un plan adecuado a sus necesidades.
Los asesores o consejeros de crédito fraudulentos
- le prometen solucionar todos sus problemas,
- le cobrarán mucho dinero antes de hacer algo.
¿Cómo puedo encontrar un asesor o consejero de crédito?
Entreviste a varios asesores de crédito antes de empezar a trabajar con uno. Los mejores no le prometerán solucionar todos sus problemas, Tampoco le cobrarán dinero antes de hacer algo.
A continuación, algunas preguntas que puede hacer:
- ¿Qué hará para ayudarme?
- ¿Cuánto tendré que pagar?
- ¿Tiene educación e información gratuitas?
- ¿Tiene licencia para trabajar aquí?
¿Cómo verifico la confiabilidad de una organización de asesoramiento de crédito?
El simple hecho de que una organización diga que es “sin fines de lucro” no garantiza que sus servicios sean gratuitos o asequibles, ni siquiera que sea una organización legítima. Algunas organizaciones de asesoramiento o consejería de crédito cobran cargos altos, y tal vez no se lo digan.
- Una organización de asesoramiento de crédito de buena reputación le debería enviar información gratuita sobre sus servicios antes de que usted diga nada sobre su situación.
- Verifique la reputación de las organizaciones que está considerando ante la oficina del fiscal general de su estado (en inglés) y con la agencia local de protección del consumidor. Ellos pueden informarle si registran quejas sobre esas organizaciones. Aunque no haya quejas sobre una organización, eso no garantiza que sea legítima. Además, pregunte si las compañías deben obtener una licencia para trabajar en su estado. Si así fuera, pregunte a las compañías que esté considerando si cuentan con la licencia requerida.
- El Programa Trustee del Departamento de Justicia (en inglés) mantiene una lista de organizaciones de asesoramiento de crédito aprobadas para brindar consejería antes de la bancarrota, pero no endosa ninguna organización en particular.
Después de investigar los antecedentes de las organizaciones, haga preguntas específicas a cada uno de los candidatos finales. Escoja una organización que:
- No le cobre por adelantado por la ayuda que todavía no le brindó.
- Tenga asesores de crédito acreditados o certificados por una organización externa.
- Ofrezca una variedad de servicios que incluya consejería para hacer presupuestos, clases sobre el manejo de dinero y materiales educativos gratuitos.
- Le entregará una cotización específica por escrito indicando cualquier cargo o mensualidad.
- Le brindará ayuda, incluso si no puede afrontar el pago de los cargos o las contribuciones.
Asegúrese de que le entreguen todos los detalles y promesas por escrito, y lea atentamente cualquier contrato antes de firmarlo.
¿Qué es un plan de administración de deudas?
Por lo general, un plan de administración de deudas funciona de la siguiente manera:
- El consejero o asesor desarrolla un plan de pagos con usted y con sus acreedores. Sus acreedores pueden aceptar bajarle las tasas de interés o perdonarle el pago de determinados cargos.
- Usted deposita dinero todos los meses en una cuenta mantenida por la organización de consejería de crédito.
- El consejero utiliza el dinero de sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como sus facturas de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles y facturas de gastos médicos según el plan de pago acordado.
Un buen consejero o asesor de crédito dedicará tiempo para revisar su situación financiera específica y luego le ofrecerá asesoramiento personalizado para ayudarlo a manejar su dinero. Después de esa revisión, un consejero podría recomendarle que se inscriba en un plan de administración de deudas que lo ayude a repagar sus deudas no garantizadas, como las deudas con tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o gastos médicos. (Los planes de administración de deudas no son para las deudas garantizadas con un bien, como las deudas de casas o carros).
Pero si un asesor o consejero de crédito le dice que su única opción es un plan de administración de deudas, especialmente si no hizo una revisión detallada de sus finanzas, busque otro asesor.
Si usted y su consejero deciden que lo mejor para su situación es acordar un plan de administración de deudas, es una buena idea que se comunique con todos sus acreedores. Asegúrese de que sus acreedores le ofrezcan el mismo tipo de modificaciones y opciones que le describe el asesor de crédito.
¿Es una buena idea un plan de administración de deudas?
Depende de su situación. Un plan de administración de deudas exitoso requiere que usted realice pagos regulares y puntuales, y puede demorar 48 meses o más para completarlo. Es posible que tenga que aceptar no solicitar ni utilizar más crédito hasta que termine el plan. Ningún asesor o consejero de crédito legítimo le recomendará un plan de administración de deudas sin revisar detenidamente su situación financiera.
Los planes de administración de deudas no son una ayuda para todas las personas. Un buen asesor de crédito puede brindarle asistencia para decidir cuál podría ser la opción más útil para usted.
